Dom modułowy na kredyt

Domy modułowe zyskują na popularności i trudno się temu dziwić. Mają szereg zalet, a koszt ich wybudowania jest znacznie bardziej przewidywalny.

 

Proces budowy odbywa się głównie w fabryce, gdzie produkowane są gotowe elementy konstrukcyjne, które następnie są transportowane na grunt inwestora i tam montowane. Taki proces jest znacznie szybszy od tradycyjnej budowy, generuje mniej odpadów i pochłania mniej roboczogodzin. Zautomatyzowanie i prefabrykacja budowy wpływa na obniżenie  jej kosztów, przy czym inwestor zachowuje spory wpływ na projekt i możliwość jego personalizacji.

 

Sam budynek, który powstaje z modułów – jeśli jest wykonany z jakościowych materiałów, dobrze zaprojektowany i zmontowany – ma podobny okres użytkowania, jak dom wybudowany tradycyjnie.

 

Domy modułowe są dobrze izolowane i odporne na warunki atmosferyczne. Często kojarzone są z zero emisyjnością i trendem eko. Rzeczywiście, projektanci domów modułowych stawiają na energooszczędność i wykorzystanie odnawialnych źródeł energii. Stosują materiały o wysokich właściwościach termoizolacyjnych, panele słoneczne, elektryczne maty grzewcze, pompy ciepła i rekuperację. Wszystko to ma za zadanie zmniejszyć zapotrzebowanie na energię pierwotną i koszty eksploatacji takiego budynku.

 

Brzmi zachęcająco, prawda? Zatem co na to banki? Czy kredyt na dom modułowy to dziś standard?

 

Niekoniecznie.

 

Poza nielicznymi wyjątkami, banki nie wyróżniają w żaden sposób budowy domu modułowego. Nie ma procedur, które pozwalałyby traktować tę kategorię budynków i tę technologię budowy inaczej, niż budowę tradycyjną. Banki wrzucają wszystkie budowy indywidualne do jednego worka. Tak więc, niezależnie od tego, w jaki sposób ma powstać Twój dom, możesz uzyskać kredyt na „budowę domu przez inwestora indywidualnego” i ten kredyt bank będzie wypłacał Ci w transzach, zgodnie z postępem prac budowlanych i swoimi wytycznymi odnośnie ograniczania ryzyka nieukończenia inwestycji.

 

Najczęściej koszty budowy dzielone są na transze, których wielkość:

• określana jest procentowo - np. 20%-50%-30% kosztów budowy,
• ograniczana jest do jakiejś maksymalnej, jednorazowej kwoty  - np. transze nie większe niż 200 tys. zł lub
• uzależniana jest od początkowej wartości działki - np. transza nie większa niż 100-150% wartości gruntu.

Z każdej transzy na budowę Ty, jako inwestor, musisz się rozliczyć – czyli udowodnić, że powierzone pieniądze zostały zainwestowane w budowę i tym samym zwiększyły wartość gruntu, stanowiącego zabezpieczenie spłaty kredytu. Większość banków rozlicza transze na podstawie weryfikacji wpisów w dzienniku budowy, oraz inspekcji przeprowadzanej przez pracownika banku, który wizytuje teren budowy i weryfikuje czy założony zakres prac, które miały być sfinansowane w ramach danej transzy, został wykonany. Podsumowując – liczy się efekt, realny postęp budowy budynku na gruncie inwestora, bo to fakt zainwestowania pieniędzy w przedmiot zabezpieczenia jest dla banku istotny.

 

Jeśli jeszcze nie widzisz w tym nic złego w kontekście budowy domu modułowego, to pozwól, że Ci wyjaśnię na czy polega problem.

 

Co do zasady, wykonawca domu modułowego będzie chciał na początek sporego zadatku na materiały do wyprodukowania modułów Twojego domu i jednocześnie, lub w niedługim czasie, zapłaty za zamontowanie tych modułów na Twoim gruncie. Te pierwsze płatności najczęściej stanowią procentowo większość kosztów budowy, bo cała konstrukcja domu – czyli jego stan surowy zamknięty – powstaje z gotowych prefabrykatów dosłownie w kilka dni. Można założyć, że wykonawca zażąda z góry zapłaty 60-80% wartości umowy i to właśnie stanowi problem, ponieważ bank takich pieniędzy Ci nie wypłaci.

 

Pamiętaj, że bank dba o swój interes, a w jego interesie jest odpowiednie zabezpieczanie kwoty udzielanego finansowania. Jeśli budujesz zatem dom modułowy na działce wartej wyjściowo np. 100 tys. złotych, to weź pod uwagę, że bank może nie zdecydować się na wypłacenie Ci w ramach pierwszej transzy kwoty 300-400 tys. zł, żebyś mógł zaliczkowo zapłacić swojemu wykonawcy. Gdyby ten wykonawca nie wywiązał się z umowy, to z posiadanego zabezpieczenia, nie da się odzyskać wierzytelności.

 

Czy zatem możliwe jest finansowanie kredytem hipotecznym domu modułowego?

 

Tak, ale:

• nie w każdym banku
• nie każdego harmonogramu płatności, który narzucają wykonawcy
• dużo zależy od wartości rynkowej samego gruntu

 

Jeśli planujesz budowę domu modułowego to, zanim podpiszesz umowę z wykonawcą, skontaktuj się z ekspertem kredytowym. Dobry specjalista przeanalizuje projektowany harmonogram płatności i oceni szansę na jego sfinansowanie za pomocą kredytu bankowego. Uzyskanie finansowania domu modułowego trwale związanego z gruntem jest możliwe, ale z pewnością bywa trudniejsze niż pozyskanie kredytu na tradycyjną budowę. Dużo zależy od dobrego przygotowania transakcji, oraz wyboru wykonawcy o elastycznym podejściu do sprawy.

 

Jeśli poszukujesz eksperta kredytowego z doświadczeniem w finansowaniu domów modułowych, zapraszam Cię do kontaktu:

Joanna Szymczak
Tel. 512-565-088
joanna.szymczak@angfinanse.pl