Kredyt celowy – co to znaczy?

Kredyt celowy to forma finansowania umożliwiająca sfinansowanie konkretnego celu lub zakup określonych dóbr czy też usług. To produkt ściśle przeznaczony na konkretny cel tj. samochód, mieszkanie, telewizor itd. Do kredytów celowych zaliczamy kredyty hipoteczne, samochodowe oraz ratalne. Z kredytu celowego mogą skorzystać zarówno klienci indywidualni, jak i firmy. 

W dzisiejszym dynamicznie zmieniającym się świecie finansów kredyt celowy jawi się jako ważne narzędzie umożliwiające realizację zarówno indywidualnych, jak i biznesowych aspiracji. To rodzaj finansowania, który otwiera drzwi do szerokiej gamy możliwości – od zakupu domu, przez inwestycje w rozwój firmy, aż po finansowanie edukacji czy projektów osobistych. W tym artykule skoncentrujemy się na przybliżeniu kredytu celowego, aby czytelnicy mogli lepiej zrozumieć jego naturę, różnorodność i kryteria, które należy spełnić, aby z niego skorzystać.

Rozpoczynając od podstaw, wyjaśnimy, co dokładnie oznacza kredyt celowy, jakie są jego odmiany oraz jakie warunki muszą zostać spełnione, aby go uzyskać. Ten artykuł ma na celu dostarczenie kompleksowego przeglądu kredytu celowego, dostarczając wiedzy, która pozwoli zarówno osobom prywatnym, jak i przedsiębiorcom na świadome oraz efektywne korzystanie z tej formy finansowania. Zapraszam do lektury, która pomoże rozwiać wszelkie wątpliwości i otworzyć nowe perspektywy w świecie finansów.

Kredyt celowy – co to jest?

Kredyt celowy to rodzaj zobowiązania, w którym wnioskujący w trakcie składania wniosku zadeklaruje, na co przeznaczy pożyczone pieniądze. Aby ograniczyć ryzyko związane z wydanie środków z kredytu niezgodnie z umową kredytową, banki często zamiast na konto kredytobiorcy środki przelewają bezpośrednio na konto kontrahenta. Tak zrealizowany może być kredyt na mieszkanie, wtedy pieniądze są przekazywane od razu na rachunek dewelopera. W takim przypadku nie ma możliwości, żeby pieniądze z kredytu zostały przeznaczone na inny cel niż ten wskazany we wniosku.

Definicja kredytu celowego znajduje się w art. 69 pkt 1 Ustawy Prawo bankowe:

Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji do udzielonego kredytu.

Oferta kredytów celowych jest skierowana zarówno do klientów  indywidualnych, jak i do firm. Jej zakres jest dostosowany do potrzeb konsumenta oraz przedsiębiorcy. Kredyt celowy może być przeznaczony na m.in. zakup nieruchomości, środka transportu, parku maszynowego lub sprzętu RTV, AGD itd.

Kredyt celowy – rodzaje

Kredyt celowy musi mieć ściśle określony cel wydatkowania pozyskanych środków finansowych. W ofercie produktów z przeznaczeniem na konkretny cel znajdziemy:

• Kredyt hipoteczny – umożliwia zakup nieruchomości (np. mieszkanie lub dom) z rynku pierwotnego lub wtórnego, sfinansowanie budowy domu oraz zakup działki pod jego budowę.
• Kredyt na remont – można go przeznaczyć na wydatki związane z remontem mieszkania lub wyposażeniem nieruchomości w sprzęt AGD itp.
• Kredyt na samochód – można nim sfinansować zakup samochodu nowego lub używanego, może to być pojazd osobowy, ciężarowy, motocykl lub specjalnego użytku.
• Kredyt konsolidacyjny – jest przeznaczony na spłacenie zobowiązań i uporządkowanie finansów.
• Kredyt celowy dla firm –  to zobowiązanie inwestycyjne umożliwiające sfinansowanie potrzeb inwestycyjnych firmy, np. zakup maszyn, pojazdów lub nieruchomości.
• Kredyt na fotowoltaikę i OZE – pozwala sfinansować instalacje oparte na odnawialnej energii.

Kredyt celowy – warunki udzielenia

Kredyt celowy jest idealnym rozwiązaniem dla kredytobiorców, którzy wiedzą, na co chcą przeznaczyć środki finansowe uzyskane z banku w formie pożyczki. Warunkiem udzielenia kredytu celowego jest udokumentowanie wydatków zrealizowanych za pomocą kredytu celowego w postaci rachunków lub faktur. W przypadku potwierdzenia celu kredytu bank często jest skłonny do udzielenia wyższego zobowiązania.

Podstawowym warunkiem otrzymania kredytu celowego dla firm lub dla klientów indywidulanych jest wpisanie we wniosku kredytowym celu, na jaki kredytobiorca przeznaczy środki finansowe. W przypadku, gdy przedmiot finansowania będzie jednocześnie zabezpieczeniem spłaty, wtedy niezbędne jest przedstawienie w banku dokumentów umożliwiających ustanowienie zabezpieczenia (np. na hipotece w przypadku kredytu mieszkaniowego).

Dodatkowo kredytobiorcy przechodzą takie same procedury jak w przypadku każdego innego zobowiązania. Muszą przedstawić zaświadczenie od pracodawcy o dochodach, wykazać, że mają zdolność kredytową i dobrą historię kredytową (BIK). Kredyt celowy jest udzielany po analizie dokumentów i sprawdzeniu sytuacji finansowej klienta. Bank musi mieć pewność, że kredytobiorca spłaci zaciągnięte zobowiązanie w określonym czasie.

Zabezpieczeniem kredytu celowego może zostać:

• hipoteka na nieruchomości;
• ubezpieczenie spłaty kredytu, np. ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych;
• przewłaszczenie samochodu na zabezpieczenie;
• cesja praw z polisy ubezpieczeniowej pojazdu;
• poręczenie cywilne.

Kredyt celowy dla firm lub klientów indywidualnych to zobowiązanie, które jest udzielane na konkretny cel (np. zakup mieszkania, samochodu lub innego środka trwałego). Oprocentowanie takiego zobowiązania jest niższe niż kredytu gotówkowego, w którym nie ma określonego celu finansowania. Dodatkowo do kosztów kredytu celowego zaliczamy odsetki kredytowe, prowizję, koszty ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu i ewentualne koszty ubezpieczenia kredytu.