Dlaczego banki różnie liczą zdolność kredytową

Dlaczego banki różnie liczą zdolność ?

1. Źródło dochodu
2. Wysokość wkładu własnego
3. Koszty utrzymania gospodarstwa domowego
4. Dodatki brane do liczenia zdolności
5. Wiek kredytobiorcy

 

 

Poprawne policzenie zdolności kredytowej  wymaga bardzo dokładnego przenalizowania indywidualnej sytuacji klienta . Wbrew pozorom nawet najmniejszy szczegół z przeszłości może mieć wpływ na nasza zdolność  . Jestem absolutnym przeciwnikiem korzystania z różnego rodzaju ogólnodostępnych w internecie kalkulatorów do liczenia dolności .

Banki różnie liczą zdolność ponieważ wynika to z ich indywidualnego modelu oceny ryzyka tzw scoring . Różnice wynikają między innymi z wewnętrznej polityki banku , metodyki oraz innego podejścia do posiadanej przez klienta historii kredytowej .

Poniżej przedstawię kilka elementów od których najbardziej zależy różnica w liczeniu zdolności dla klienta .

 

1. Źródło dochodu

 

            Podstawą  do określenia zdolności jest sprawdzenie źródło pochodzenia  dochodu branego do oceny klienta . Nie każdy dochód jest dla banku tak samo „pewny”.

• Umowa o pracę na czas nieokreślony – najwyżej oceniana stabilność. Przy umowie o prace dodatkowo poziom zdolności wynika ze średniej przyjętej do liczenia dochodu . Jeden bank przyjmie średnią z 3 inny z 6 a jeszcze inny z 12 miesięcy .
• Umowa na czas określony – część banków wymaga określonego stażu lub ciągłości posiadanej umowy .
• Działalność gospodarcza – różne banki liczą dochód z różnych okresów . Może być to okres ostatnich 12 miesięcy , 2 lub nawet 3 okresów rozliczeniowych. Tutaj dodatkowo pojawią się jeszcze różnica w liczeniu dochodu z dzielności wynikająca z różnych form opodatkowania . Część banków bardzo niekorzystnie liczy dochód z działalności gospodarczej opodatkowanej ryczałtem .
• Umowy cywilnoprawne – często wymagają min. 12 miesięcy ciągłości.

Każdy bank inaczej ocenia ryzyko utraty dochodu, dlatego zdolność może się znacząco różnić.

2. Wysokość wkładu własnego

Im wyższy wkład własny tym lepsze warunki cenowe a co za tym idzie mniejsza wysokość raty . Im mniejsza wysokość raty tym wyższa zdolność . Przy wkładzie 10% zdolność będzie gorzej liczona niż przy 20% wkładzie własnym . Dodatkowo część banków oferuje kredyty tylko z wkładem własnym powyżej 20% .  Posiadając więcej wkładu własnego możemy skorzystać z większej ilości banków .

3. Koszty utrzymania gospodarstwa domowego

Każdy bank ma inne koszty utrzymania gospodarstwa domowego . Te koszty są zaszyte w kalkulatorach i wyliczane  są automatycznie . Wysokość kosztów wynika również od miejsca zamieszkania dlatego banki w kalkulatorach pytają na przykład  o kody pocztowe  lub powiaty zamieszkania .

W jednym banku koszty utrzymania będą wynosić 1200 pln na pierwsza osobę a w innym mogą wynosić nawet 1600 . Im wyższe przyjęte koszty utrzymania tym mniejsza zdolność .

 

4. Dodatki brane do liczenia zdolności

Tutaj najeży podzielić je na 2 grupy tj:

 Dodatki doliczane do wynagrodzenia nr:

- trzynastki

- premie

- nagrody

-nadgodziny

- dodatek mieszkaniowy

- mundurówka

Pozostałe inne :

- 800 +

- alimenty

 

Nie wszystkie banku uznają te dodatki w 100% . Część przyjmie np 75% dodatkowych składników wynagrodzenia ponad podstawę . Część banków  nadal nie bierze  dochodu z 800+ a niektóre przyjmują je proporcjonalnie do wieku dziecka . Jeśłi chodzi o alimenty to już bardzo znikoma ilość banków je przyjmuje i to tez nie jako dochód ale jako obniżenie kosztów utrzymania dziecka .

Czasami uwzględnienie tych dodatków w dochodzie gospodarstwa powoduje że równica pomiędzy poszczególnymi bankami może wynosić kilkadziesiąt tysięcy a nie kiedy nawet ponad 100 tysięcy .

5. Wiek kredytobiorcy

Banki różnie określają granice wieku klientów . Średnio okres kredytowania wyznaczony jest do osiągnięcia przez starszego kredytobiorcę wieku 70-75 lat chociaż są banku które maja ta granice przesunięta nawet do 80 lat . Najeży tutaj również wspomnieć ,że kalkulator bankowy ma zaszyty test emerytalny , który po przekroczeniu pewnej granicy będzie nam też ucinać zdolność  .  Im będziemy mieli starszego kredytobiorcę tym mniejszy będzie okres kredytowania a co za tym idzie wyższa rata powodująca niższą zdolność .

 

Podsumowując temat zdolność w różnych bankach należy pamiętać ,że zdolność kredytowa to nie jedna „uniwersalna” liczba — to wynik algorytmu konkretnego banku.
Dlatego ta sama osoba może mieć w jednym banku zdolność na przykład 400 tys. zł, a w innym na przykład nawet 520 tys. zł.

Zapraszam do kontaktu osoby chętne do sprawdzenia swojej zdolności kredytowej w różnych bankach ,