Korzystne kredyty hipoteczne

Każdy kto myśli o zaciągnięciu kredytu hipotecznego chciałby, aby był on jak najkorzystniejszy. Korzystne warunki cenowe, korzystne podejście banku, korzystne warunki spłaty itd. Źródeł informacji o kredytach jest wiele - konsultanci bankowi, znajomi, internet. Jednak składowych kredytów hipotecznych jest wiele i nie tak łatwo podjąć decyzję o tym czy ten właśnie kredyt hipoteczny jest korzystny.

Niska prowizja czy marża? Skorzystać z cross – sellingu czy nie? Jaki rodzaj rat wybrać? To tylko niektóre pytania, które rodzą się w głowie przyszłych kredytobiorców.

Decyzja o wyborze kredytu hipotecznego jest jedną z najważniejszych w finansowym życiu. Wieloletnie zobowiązanie na setki tysięcy złotych musi mieć znaczenie dla każdego. Jak sprawić, by decyzja o wyborze kredytu wiązała się z korzyściami?

Hipoteka to bardzo złożone zagadnienie. Prowizje, ubezpieczenia, spread, dodatkowe produkty finansowe oferowane przez banki.

Większość osób chce, aby kredyt hipoteczny był tani.

Miarą ceny kredytu hipotecznego jest roczna rzeczywista stopa procentowa. Oprocentowanie kredytu to główny koszt związany z kredytem.  Na podstawie oprocentowania naliczane są odsetki, jakie płacimy od kredytu – więc od oprocentowania zależy i ogólna wartość odsetek zapłacona w całym  okresie kredytu i wysokość raty. Oprocentowanie kredytu  ma  również wpływ na zdolność kredytową – tutaj  obowiązuje zasada, że jeśli oprocentowanie jest niższe to zdolność kredytowa powinna być wyższa. Oprocentowanie składa się z marży banku i stawki referencyjnej (na przykład WIBOR).

Innym czynnikiem, na który należy zwrócić uwagę jest prowizja, czyli opłata jednorazowa pobieraną przez banki w związku z udzieleniem kredytu. Nie może być wyższa niż 5%, co wynika z ograniczeń ustawy antylichwiarskiej. Podstawą wyliczenia wysokości prowizji od kredytu jest kwota udzielonego kredytu. Może być ona potrącona z kredytu albo doliczona do kwoty kredytu. Jeżeli kredytobiorcy zależy na uzyskaniu kredytu we wnioskowanej wysokości, powinien zadbać o to, aby uwzględniała ona również prowizję. Bank wówczas będzie kredytował prowizję. W niektórych bankach można też spotkać się z możliwością zapłacenia prowizji gotówką. Prowizję zapłacić można wówczas w kasie banku lub przelewem.

Dla kosztu kredytu ważny jest również rodzaj rat w jakich spłacany będzie kredyt.

Jeśli zdecydujemy się na raty równe, w początkowej fazie spłaty kredytu będziemy spłacać głównie odsetki, a część kapitałowa będzie minimalna. Z każdą kolejną ratą te proporcje będą ulegały odwracaniu. Plusem takiego rozwiązania jest to, że wysokość raty jest stała przez cały okres spłaty kredytu. Minusem zaś, że w pierwszym okresie spłacania rat, kwota naszego zadłużenia niemal nie ulega zmianie.

W przypadku rat malejących to kapitał stanowi główny ich składnik. Plusem takiego rozwiązania jest to, że szybciej spłacamy kapitał.. Minus polega na tym, że na początku okresu spłaty raty są wyższe, aniżeli w przypadku rat równych dla kredytu w tej samej kwocie. Zrównają się dopiero mniej więcej po połowie okresu spłaty i od tego czasu zaczną maleć.

Banki oferują dziesiątki kredytów hipotecznych i aby wybrać korzystny kredyt hipoteczny należy porównać oferty z wielu banków.