Jak szukać najkorzystniejszego kredytu ?

Aktualnie mamy najniższe w historii stopy procentowe, a co za tym idzie, niskie oprocentowanie kredytów. Co więcej, wszystko wskazuje na to, że Rada Polityki Pieniężnej już wkrótce obniży je jeszcze bardziej.  Jednak warto zwracać uwagę na warunki i szczegóły bankowych ofert i wybierać te najbardziej korzystne, bowiem różnice kosztów kredytu są duże.

Podstawową rzeczą, na którą trzeba zwrócić uwagę tym, którzy zamierzają wziąć kredyt, jest to, że oferta banków jest bardzo szeroka i zróżnicowana.

Główne kryteria oceny atrakcyjności oferty kredytowej sprowadzają się do wysokości oprocentowania oraz dodatkowych, czy całkowitych kosztów. Liczy się także dostępność tych kredytów, co bywa szczególnie istotne dla sporej części klientów oraz dodatkowe czynniki, takie jak procedury, szybki czas załatwiania.

Poszukując odpowiedniej oferty, warto skoncentrować się przede wszystkim na dwóch elementach, czyli całkowitym koszcie kredytu oraz dostępności.

Przy ocenie atrakcyjności oferty kredytowej najczęściej koncentrujemy się na nominalnej wysokości oprocentowania. Tymczasem stanowi ono tylko jeden z wielu elementów kosztu kredytu, w przypadku niektórych kredytów wbrew pozorom, często wcale nie najbardziej istotny. Na wysokość oprocentowania, kalkulowaną przez banki składa się rynkowy koszt pieniądza, którego wyznacznikiem jest najczęściej aktualna stawka WIBOR. To właśnie jej spadkowi zawdzięczamy niskie oprocentowanie kredytów. Obecnie wynosi ona około 2 %.  Do tego banki doliczają swoją marżę, która może wynosić od kilku do kilkunastu procent. Suma stawki WIBOR i marży składa się na nominalną wysokość oprocentowania.

Równie ważne bywają takie elementy tego kosztu, jak prowizja i różnego rodzaju ubezpieczenia, których zawarcie często stanowi warunek niezbędny uzyskania kredytu oraz w nieco mniejszym stopniu dodatkowe opłaty, jak na przykład za przygotowanie wniosku, czy uruchomienie kredytu. W celu właściwego oszacowania faktycznego kosztu kredytu, uwzględniającego wszystkie te składniki oraz umożliwienia porównania ofert różnych banków, zobowiązano banki do podawania również tak zwanej rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.

To właśnie RRSO powinna być podstawowym kryterium wyboru najkorzystniejszej oferty. Często bowiem bywa tak, że stopa rzeczywista różni się bardzo mocno od nominalnej. Skrajny przykład tego zjawiska stanowią tak zwane pożyczki na zero procent, dla których nominalne oprocentowanie rzeczywiście wynosi zero procent, ale RRSO może sięgnąć od kilkunastu do kilkudziesięciu procent.