Koszty związane z kredytem - koszt kredytu

Podstawowy koszt kredytu to odsetki. Zasada jest taka, że im wyższe oprocentowanie, im dłuższy okres kredytowania,  tym odsetek więcej. Jednak trzeba pamiętać, że oprocentowanie kredytu to nie jedyny parametr, który wpływa na jego całkowity koszt.

Całkowity koszt kredytu określa RRSO - czyli Rzeczywista Roczna Stopy Oprocentowania - określa ona całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym, uwzględniając oprocentowanie, jak również prowizję i inne opłaty około kredytowe. RRSO zostało wprowadzone do przepisów regulujących rynek finansowy po to, aby konsument mógł porównać różne oferty i sprawdzić jaki jest naprawdę koszt kredytu. Nie jest to jednak takie proste.

Bowiem za pomocą RRSO można porównać jedynie pożyczki na taki sam okres (jeśli chce się uzyskać miarodajny wynik). Obliczenia uwzględniające taką samą kwotę kredytu, takie same oprocentowanie i wysokość innych kosztów, ale dotyczące kredytów zaciągniętych na różne okresy, będą miały RRSO w różnej wysokości i rzetelne porównanie będzie trudne. Na przykład niżej oprocentowany kredyt, ale na krótszy okres może mieć wyższe RRSO, niż wyżej oprocentowany kredyt, ale za to z rozłożoną na dłuższy okres spłatą. Dodatkowo, RRSO może nie uwzględniać wszystkich kosztów np. wysokości opłaty za ubezpieczenie i to może powodować kolejne niedokładności w ostatecznych wynikach obliczeń kosztu kredytu.

Jak więc sprawdzić, za który kredyt zapłaci się mniej? Konieczne jest policzenie wszystkich kosztów, jakie poniesie osoba zaciągająca kredyt.

Wydaje się, że dla większości kredytobiorców, najważniejszą informacją jest to, ile będą płacić miesięcznie – czyli wysokość raty kredytu. Na wysokość raty wpływa także wysokość oprocentowania. Wysokość oprocentowania wpływa również na wysokość odsetek.  

Kwota odsetek zależy od wysokości oprocentowania, ale nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej. Oznacza to, że oprocentowanie jest uzależnione od decyzji Rady Polityki Pieniężnej i obecnie nie może być wyższe niż 10% w skali.

Wysokość raty możesz obliczyć korzystając z naszych kalkulatorów znajdujących się tutaj:

http://sprawdzonydoradca.pl/kalkulatory

Odsetki to nie jedyny koszt kredytu. Oprócz odsetek kredytobiorcy ponoszą inne koszty.

Istotnym kosztem jest również prowizja za uruchomienie kredytu. Jest ona określana procentowo i liczona od kwoty kredytu. Jej wysokość nie jest już w tej chwili ograniczana ustawowo i banki mogą ją dowolnie kształtować. Następstwem tego jest fakt, że pożyczki i kredyty mogą być oferowane z opłatą wynoszącą kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt procent kwoty kredytu.

Oferta banków jest różnorodna, a zazwyczaj jest tak, że kredyt z niższym oprocentowaniem jest z wyższą prowizją za uruchomienie i odwrotnie - z wyższym oprocentowaniem, ale z niższą prowizją bądź nawet bez prowizji.

Która z opcji jest korzystniejsza dla kredytobiorcy?

Odpowiedź nie jest prosta i zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Najlepiej jest odwiedzić doradcę kredytowego, który porówna oferty banków i wyliczy poszczególne koszty.

Do opisanych wyżej opłat może jeszcze dojść koszt ubezpieczenia. Banki mogą chcieć, aby kredytobiorca ubezpieczył się na przykład na wypadek śmierci, utraty pracy i trwałej niezdolności do pracy. Polisa taka stanowi jednak dodatkowy koszt związany z kredytem. Ubezpieczenia jednak nie zawsze są wymagane – warto poszperać w ofertach banków i wyszukać kredyt na najkorzystniejszych warunkach.