Oprocentowanie kredytu

Podstawowym kosztem kredytu są odsetki, które zgodnie z umową kredytową należą się bankowi za korzystanie z udzielonych przez tę instytucję środków. Wysokość spłacanych odsetek zależy od oprocentowania kredytu Zdecydowana większość dostępnych dziś na naszym rynku kredytów hipotecznych udzielana jest w złotych i ma oprocentowanie zmienne, które składa się z dwóch elementów:

1. stawki WIBOR, czyli stawki oprocentowania, po jakiej banki w Polsce udzielają pożyczek innym bankom na rynku międzybankowym. Stawka ta ulega ciągłym zmianom. Zmienia się między innymi w ślad za zmianami stóp procentowych dokonywanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Najczęściej przy określaniu oprocentowania kredytów hipotecznych banki przyjmują WIBOR 3-miesięczny, może się jednak zdarzyć, że bank przyjmuje WIBOR 6-miesięczny lub 12-miesięczny,
2. marży banku, czyli określanej przez bank stałej składowej oprocentowania kredytu. Jej wysokość zależy od polityki stosowanej przez bank. Siatki marż najczęściej uwzględniają z jednej strony kwotę kredytu, z drugiej – wysokość wnoszonego przez kredytobiorcę wkładu własnego. Im wyższy wkład własny, tym zazwyczaj marże są niższe. Marża może też być uzależniana od długości okresu kredytowania. Im mniejszy udział banku w kredytowaniu inwestycji, tym zwykle niższa jest stopa procentowa. Może również zależeć od akcji promocyjnych prowadzonych przez banki lub być obniżana w zamian za skorzystanie z dodatkowych produktów, takich jak konto, karta debetowa, kredytowa, ubezpieczenie, plan systematycznego oszczędzania, etc.

Obecnie mamy do czynienia z rekordowo niskimi stawkami WIBOR. Najpopularniejszy w kontekście kredytów hipotecznych WIBOR 3M utrzymuje się od lutego ubiegłego roku poniżej 2 pp. Przy obecnych marżach, zaczynających się od 1,6-1,7 pp., otrzymujemy bardzo atrakcyjne oprocentowanie kredytu hipotecznego wynoszące nawet mniej niż 4 proc.