Ustawa o kredycie hipotecznym - informacje

Termin wydania decyzji kredytowej przez bank

Ustawa o kredycie hipotecznym wprowadza termin wydania decyzji kredytowej – wnioskujący o kredyt ma ją otrzymać w 21 dniu od złożenia wniosku.

Jeśli decyzja będzie odmowna, powinniśmy się o tym dowiedzieć natychmiast. Odmowę trzeba będzie uzasadnić, jeśli wynika ona z informacji zbieranych w bazach danych. Bank będzie musiał wskazać, jaki był wynik sprawdzenia w bazie danych.                                                                                                                                                                                                                                                                       

Reklamy kredytów hipotecznych i oferta

Reklamy kredytów hipotecznych znacznie różniły się od komunikatów promujących kredyty konsumpcyjne. Teraz pojawi się w nich, podobnie jak w „gotówkach”, reprezentatywny przykład, pokazujący parametry cenowe (m.in. stopę oprocentowania i RRSO) dla zobowiązania – zwiększy się przejrzystość informacji. W każdej reklamie widoczna będzie także rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyliczona dla reprezentatywnego przykładu.

Porównania będą także prostsze na dalszym etapie starania się o kredyt. Od pośrednika lub banku, po wstępnej rozmowie na temat naszej sytuacji i potrzeb, otrzymamy formularz informacyjny. Jego wzór będzie ujednolicony.

Formularz informacyjny nie będzie tylko i wyłącznie informacją. Parametry zaproponowane w takim dokumencie będą obowiązujące, jeśli w ciągu 14 dni złożymy wniosek. Jeśli bank w tym czasie wprowadzi nową promocję i korzystniejsze warunki, będziemy oczywiście mogli od nowa rozpocząć proces starania się o finansowanie. Jeśli natomiast cena pójdzie w górę, nowe stawki nie będą nas obowiązywać.

 

Zakaz sprzedaży wiązanej

Ustawa zakazuje sprzedaży wiązanej, a więc bank nie będzie mógł zmusić nas do zakupu „dodatków” (z wyjątkiem bezpłatnego rachunku do spłaty lub zabezpieczenia zobowiązania). Kredyty hipoteczne często oferowane są w różnych pakietach – dodatkowe produkty, np. karta kredytowa, obniżają marżę stanowiącą składnik oprocentowania lub prowizję. Dozwolona będzie nadal sprzedaż łączona, czyli cross selling.

Starając się o kredyt, gdy spotkamy się z propozycją zakładającą cross selling, otrzymamy dwa formularze – dla hipoteki solo i z dodatkowymi produktami. W ten sposób łatwiej będzie samemu sprawdzić, czy rozbudowany pakiet daje jakieś namacalne korzyści.

 

Informacje o wynagrodzeniu pośrednika

Korzystając z usług pośrednika będziemy musieli otrzymać szereg informacji. W pakiecie tym znajdzie się m.in. wskazanie, czy mamy do czynienia z tzw. powiązanym pośrednikiem kredytu hipotecznego (czyli działającym na rzecz jednego lub kilku kredytodawców) oraz czy świadczy on także usługi doradztwa.

Pośrednik lub agent powinien nas także poinformować o tym, jakie otrzymuje wynagrodzenie w związku z zawartymi z jego pomocą umowami kredytu.

 

Odstąpienie od umowy

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to jedna z najpoważniejszych decyzji finansowych. Kredytodawca lub pośrednik będzie musiał przekazać nam wzór odstąpienia od umowy.

Na odstąpienie będziemy mieli 14 dni od zawarcia umowy, wystarczające jest wysłanie w tym terminie przesyłki poleconej lub złożenie dokumentu w banku lub u pośrednika lub agenta. Jedynym kosztem ponoszonym przez klienta są odsetki za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia jego spłaty (nie później niż 30 dni od dnia złożenia oświadczenia).

 

Bezpłatna wcześniejsza spłata

Zasady wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu hipotecznego banki ustalają dziś samodzielnie. Większość pobiera opłaty przez pierwszych kilka lat od podpisania umowy, zwłaszcza jeśli decydujemy się pozbyć całego lub znacznej części długu.

Od 22 lipca tę kwestię regulować będzie ustawa. W przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową po trzech latach spłaty nie będzie można już pobierać opłat. Rekompensatę za wcześniejszą spłatę będzie można zastrzec tylko w pierwszych trzech latach trwania umowy. Opłata nie będzie mogła być wyższa niż 3 proc. spłacanej kwoty i nie będzie mogła przekroczyć kwoty odsetek naliczonych od spłacanej kwoty w okresie roku od momentu faktycznej spłaty.