Kredyt hipoteczny to popularny sposób na sfinansowanie zakupu mieszkania w Polsce. Trzeba jednak pamiętać, że to zobowiązanie na kilkadziesiąt lat, w czasie których mogą mieć miejsce różne wydarzenia. Może pojawić się na przykład kwestia: zmiana pracy a kredyt hipoteczny.
Bez wątpienia kredyty hipoteczne należą do jednych z najpopularniejszych w Polsce. Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że w ciągu jedenastu miesięcy 2021 roku Polacy zaciągnęli ponad 251 tys. takich kredytów, a ich wartość była wyższa niemal o 24% w porównaniu do 2020 roku (źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/715834/newsletter-kredytowy-bik-najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-2021-12-20). W tym artykule poruszamy kwestię zmiany pracy w kontekście kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny – jakie warunki?
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długookresowym, bo zaciąganym na kilkadziesiąt lat, a do tego wysokokwotowym. Charakterystyczne dla takiego kredytu jest zabezpieczenie na hipotece kupowanej nieruchomości. Dzięki temu jednak kredyt hipoteczny należy do jednego z najtańszych na rynku. Większość z banków ma w swojej ofercie kredyt hipoteczny, co sprawia, że takich ofert znajdziemy mnóstwo. Ich warunki są oczywiście różne i zależą z jednej strony od polityki banku oraz sytuacji na rynku, a z drugiej – od konkretnego kredytobiorcy. Osoba, która chce zaciągnąć kredyt hipoteczny, musi przygotować wiele dokumentów, a także zgromadzić wkład własny. Jednym z ważniejszych warunków są stałe, stabilne dochody przyszłego kredytobiorcy, a zatem duże znaczenie ma kwestia zatrudnienia.
Zmiana pracy przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego
Zamiana pracy to zupełnie naturalne wydarzenie w zawodowym życiu większości osób. Nieustannie przecież szukamy sposobu, żeby więcej zarabiać, rozwijać swoje kompetencje, awansować. Trudno nie skorzystać z okazji, gdy mamy możliwość zmiany pracy na lepszą. Niestety, trzeba jednak zwrócić uwagę na jedną istotną kwestię – reakcję banku. Zestawienie zmiana pracy a kredyt hipoteczny może być bowiem problematyczne. Po pierwsze trzeba pamiętać o wymaganym przez bank minimalnym okresie zatrudnienia u jednego pracodawcy. Zwykle to 3 miesiące, zatem zmiana pracy tuż przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny może być dużym problemem przy akceptacji finansowania. Do tego zwykle pierwsza umowa jest na czas określony, co również będzie przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego.
Lepiej także nie zmieniać pracy w czasie rozpatrywania wniosku. Osoba starająca się o kredyt jest bowiem w takim okresie zobligowana do informowania o wszelkich zmianach w zatrudnieniu, które mają wpływ na zdolność kredytową i mogą być istotne dla podjęcia decyzji o przyznaniu kredytu. Wynika to z art. 297 Kodeksu karnego (Dz. U. 2021.2345 t.j.), gdzie mowa o karze dla osób zatajających istotne informacje dla uzyskania kredytu. Zmiana pracy jest bez wątpienia istotną informacją.
Zmiana pracy w czasie spłacania kredytu hipotecznego
Zmiana pracy a kredyt hipoteczny to trudne zagadnienie także już w trakcie spłacania zobowiązania. Z badania Eurobarometru wynika, że statystyczny Polak zmienia pracę co 12 lat. Jeszcze częściej robią to osoby w wieku 25-35 lat, bo co 4 lata (źródło: https://zielonalinia.gov.pl/-/jak-czesto-zmieniamy-prace-31474). Można zatem przyjąć z dużym prawdopodobieństwem, że zmiana pracy zdarzy się w czasie spłaty kredytu hipotecznego. Co w takiej sytuacji? Jeśli raty miesięczne będą spłacane w terminie, bank zwykle nie będzie interesował się tym, czy zmieniliśmy zatrudnienie. Gorzej, gdy pojawią się opóźnienia w spłacie kredytu. Zwykle w umowie kredytu pojawiają się zapisy dotyczące informowania banku o zmianie pracy w pewnych okolicznościach. Najczęściej dotyczy to dwóch przypadków:
Forma przekazywania takich informacji jest również określana w umowie.
Utrata pracy a kredyt hipoteczny
Na koniec warto na chwilę zatrzymać się na takiej kwestii jak utrata pracy a kredyt hipoteczny. To zawsze bolesna i trudna sytuacja. Do tego nagła utrata źródła dochodu staje się dużym kłopotem przy takim obciążeniu jak raty kredytu hipotecznego. Warto sprawdzić w umowie, czy są jakieś konkretne zapisy odnośnie do kwestii utraty pracy. Jednak bez względu na umowę, dobrze jest poinformować bank o swojej sytuacji, jeszcze zanim pojawią się kłopoty ze spłatą zobowiązania. Zmieniła się bowiem sytuacja kredytobiorcy i zmieniła się jego zdolność kredytowa. Poza tym nadal ma zastosowanie art. 276 Kodeksu karnego, o którym już wspomnieliśmy wcześniej. Bank może żądać dodatkowych informacji, gdy kredytobiorca pozostaje bez pracy co najmniej od 3 miesięcy. Po zgłoszeniu przez kredytobiorcę faktu utraty pracy i problemów ze spłatą zadłużenia bank ma obowiązek ustalić z klientem dalszy możliwy sposób spłaty kredytu. Dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie wtedy z ubezpieczenia od utraty pracy, dlatego warto pomyśleć o takiej polisie przy podpisywaniu umowy kredytowej.
Zmiana pracy to często ważna decyzja. Przeważnie jest motywowana chęcią rozwoju zawodowego i polepszenia sytuacji finansowej. Warto jednak pamiętać, że spłacając kredyt hipoteczny, mamy pewne obowiązki wobec banku związane z faktem zmiany zatrudnienia.
Kredyt celowy to forma finansowania umożliwiająca sfinansowanie konkretnego celu lub zakup określonych dóbr czy też usług. To produkt ściśle przeznaczony na konkretny cel tj. samochód, mieszkanie, telewizor itd. Do kredytów celowych zaliczamy...
W obliczu niestabilności gospodarczej dewaluacja kredytu hipotecznego staje się kluczowym zagadnieniem dla posiadaczy kredytów hipotecznych. W tym artykule sprawdzimy, jak zmieniające się warunki ekonomiczne, zwłaszcza rosnąca inflacja, wpływają...
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe. W czasie długoletniego spłacania rat kredytowych na rynku mogą zmienić się warunki ofert kredytowych przeznaczonych na zakup mieszkania. Dodatkowo z czasem spłacanie zobowiązania może stać się dla...
Ubieganie się o wspólny kredyt hipoteczny przez małżeństwo daje szansę na uzyskanie korzystniejszych warunków finansowania. Jest to związane z faktem, że bank bierze pod uwagę dochody obojga małżonków. Jednak warto wiedzieć, że w niektórych...
Skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty kredytu to rozwiązania, które stwarzają wielu kredytobiorcom istotny problem. Z jednej strony klient skłania się do jak najszybszego spłacenia zobowiązania, a z drugiej chciałby obniżyć...