Kredyt wysokokwotowy oraz długoterminowy jest związany z większym ryzykiem kredytowym, dlatego banki, udzielając takich zobowiązań, wymagają zabezpieczenia. Przy kredytach hipotecznych to hipoteka, wkład własny oraz ubezpieczenie. Jednak zabezpieczenie może być również stosowane przy kredytach konsolidacyjnych oraz gotówkowych, jeśli klient wnioskuje o wysoką kwotę zobowiązania. Przy kredytach mogą być zastosowane zabezpieczenia rzeczowe oraz osobiste.
Najpopularniejszym celem, na jaki wykorzystują Polacy środki pochodzące z kredytów, jest remont mieszkania. W 2021 roku, aż 31% ankietowanych wzięło zobowiązanie na odświeżenie mieszkania. Drugi powód zaciągania kredytów to spłata innego zadłużenia. Z takiego rozwiązania w poprzednim roku skorzystało 24% badanych. Jednak pamiętajmy, że nie jest to dobry sposób na pozbycie się długu, ponieważ może skutkować wpadnięciem w spiralę zadłużenia.
Zadłużenie polskich gospodarstw domowych wobec sektora bankowego we wrześniu 2021 roku wyniosło 797,3 mld zł. W tym samym okresie roku 2020 zadłużenie wynosiło 767,5 mld zł. Oznacza to, że w ciągu roku wartość zobowiązań zwiększyła się o 3,88% (około 30 mld zł). Wartość kredytów mieszkaniowych we wrześniu 2021 wyniosła 500,6 mld zł, kredyty konsumpcyjne były na poziomie 187 mld zł, a pozostałe należności to 109,7 mld zł. W poprzednim roku Polacy najczęściej wybierali: kredyty gotówkowe (65%), kredyty hipoteczne (22%), linię kredytową na rachunku (9%) oraz karty kredytowe (3%) (źródło: https://www.zbp.pl/getmedia/0c90e935-dba1-4b6f-bcc0-720b59a36759/InfoKredyt-12-21). Niektóre z tych zobowiązań wymagały dodatkowo zabezpieczenia.
Czym jest zabezpieczenie kredytu?
Zabezpieczenie kredytu jest formą gwarancji dla banku na wypadek sytuacji, gdyby kredytobiorca przestał spłacać zobowiązanie. Daje ono kredytodawcy możliwość odzyskania pożyczonych pieniędzy, w przypadku gdy spłata kredytu zostanie wstrzymana. Udzielając zgody na zabezpieczenie kredytu, kredytobiorca ma większą motywację do spłaty zobowiązania, ponieważ nie będzie chciał utracić rzeczy przekazanej jako zabezpieczenie, np. mieszkania czy samochodu. W przypadku, gdyby kredytobiorca przestał spłacać zadłużenie, bank może odzyskać swoją własność. Jeśli na skutek zadłużenia klienta dojdzie do postępowania egzekucyjnego, instytucja finansowa, która udzieliła zobowiązania z zabezpieczeniem, może skorzystać z pierwszeństwa zaspokojenia wierzytelności przy zabezpieczeniach rzeczowych lub upomnieć się o zwrot pożyczonej kwoty od innych osób przy zabezpieczeniu osobistym.
Rzeczowe rodzaje zabezpieczeń kredytów
Rzeczowe zabezpieczenie kredytu polega na udzieleniu wierzycielowi możliwości zaspokojenia roszczenia z poszczególnych elementów majtku. Może to być rzecz ruchoma lub nieruchomość należąca do kredytobiorcy albo osoby trzeciej.
Rzeczowe rodzaje zabezpieczeń kredytów to:
Osobiste rodzaje zabezpieczeń kredytu
Osobiste zabezpieczenie kredytu polega na gwarancji spłaty zobowiązania przez osobę trzecią, która odpowiada całym swoim majątkiem solidarnie z kredytobiorcą za zadłużenie z tytułu kredytu. W przypadku, gdy klient ma problemy finansowe i zaprzestanie regularnie spłacać zobowiązanie, wtedy bank może zwrócić się bezpośrednio do poręczyciela o spłatę zobowiązania.
Osobiste rodzaje zabezpieczeń kredytu to:
Zabezpieczenie spłaty kredytu to opcja najczęściej proponowana przez bank, jest ona oczywiste w przypadku kredytów wysokokwotowych z długim terminem spłaty jak kredyt hipoteczny lub konsolidacyjny. Decydując się na kredyt z zabezpieczeniem, kredytobiorca może zyskać nisze koszty kredytu. Zabezpieczenie spłaty kredytu można w trakcie spłaty zobowiązania zmienić, jednak bank nie musi wyrazić zgody na takie rozwiązanie. Istnieją rzeczowe i osobiste rodzaje zabezpieczeń kredytów. W każdym przypadku bank musi zaakceptować wybraną formę zabezpieczenia. W przypadku zabezpieczeń rzeczowych niezbędne jest dostarczenie do banku wyceny rzeczoznawcy przedmiotu czy też nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – dlaczego teraz się opłaca? Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego? Refinansowanie kredytu hipotecznego to proces przeniesienia swojego aktualnego kredytu mieszkaniowego do innego banku w celu...
Zmiana sytuacji życiowej kredytobiorcy może prowadzić do konieczności modyfikacji zobowiązań finansowych. Jedną z możliwości jest odłączenie od kredytu hipotecznego. Proces ten wymaga zgody banku i spełnienia określonych warunków. Odłączenie...
Odbiór domu to najważniejszy etap inwestycji, który może mieć istotne znaczenie dla spłaty kredytu. Opóźnienia lub brak formalnego zakończenia budowy rodzą problemy z bankiem. Warto wiedzieć, jak brak odbioru wpływa na zobowiązania...
Zmiana warunków kredytu hipotecznego nie zawsze oznacza komplikacje. Aneks do umowy może być narzędziem porządkującym sytuację finansową kredytobiorcy. Kluczem jest zrozumienie, co i na jakich zasadach może ulec modyfikacji. Aneksowanie umowy...
Masz za sobą czterdzieste urodziny i zastanawiasz się, czy to odpowiedni moment na kredyt hipoteczny? Nie jesteś sam, wiele osób właśnie po czterdziestce decyduje się na zakup mieszkania. Sprawdź, co musisz wiedzieć, zanim podpiszesz umowę z...