Jak przebiega procedura przyznawania kredytu hipotecznego?

Jak przebiega procedura przyznawania kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to najlepsze rozwiązanie, gdy potrzebujemy gotówki na zakup mieszkania. Zobowiązanie takie pozwoli nam sfinansować ten dość duży wydatek i spłacać go w ratach przez określony czas. Kredyt hipoteczny jest udzielany na wiele lat, dlatego procedury związane z nim są bardziej skomplikowane niż przy kredycie gotówkowym. Sprawdźmy, jak wyglądają i jakie dokumenty są potrzebne.

W 2021 roku po raz pierwszy w Polsce łączną wartość portfela kredytów mieszkaniowych przekroczyła sumę 500 mld zł. Liczba umów kredytowych wzrosła do 2,5 mln sztuk. W ostatnim kwartale roku 2021 średnia wartość kredytu hipotecznego zwiększyła się o 2,88%, osiągając wartość 340 tys. zł. Tylko w ciągu ostatnich 12 miesięcy przeciętna wysokość nowo udzielonego kredytu mieszkaniowego wzrosła o blisko 50 tys. zł (źródło: https://zbp.pl/Aktualnosci/Wydarzenia/Rekordowy-rok-w-hipotekach-i-dalsze-wzrosty-cen-mieszkan). Dla tych osób, które dopiero planują zaciągnięcie kredytu hipotecznego, przygotowaliśmy krótkie wyjaśnienie na temat procedury przyznawania takiego zobowiązania.

Procedura kredytu hipotecznego – od czego zacząć?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wysoką kwotę z długim terminem spłaty. Zanim zdecydujemy się złożyć wniosek w banku, warto się zastanowić, jaka kwota zobowiązania jest nam potrzebna i przeanalizować własne możliwości finansowe. Pamiętajmy, że im wyższa kwota finansowania, tym wyższe raty miesięczne. Dodatkowo w tych szacunkach warto wziąć pod uwagę fakt, że za kilka lub kilkanaście lat nasza sytuacja finansowa może ulec zmianie, co może utrudnić spłacanie rat kredytu. Jedną z procedur udzielania kredytu hipotecznego jest ocena zdolności kredytowej klienta. Po takiej analizie bank proponuje kredytobiorcy kwotę zobowiązania, którą klient jest w stanie spłacić. Nie zawsze jest to suma, o jaką wnioskujemy. Istotną sprawą jest także wkład własny, który wynosi 20% wartości nabywanej nieruchomości. Droższe mieszkanie to wyższa kwota kredytu, a co za tym idzie większy wkład własny.

Procedury kredytu hipotecznego – zdolność kredytowa i oferta

Każdy bank po otrzymaniu wniosku kredytowego sprawdza zdolność kredytową klienta, czyli jego „zdolność” do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami. To pierwsza i najważniejsza część procedury kredytu hipotecznego, która często decyduje o tym, czy otrzymamy finansowanie. Aby jak najlepiej przygotować się do wzięcia kredytu, warto sprawdzić własną zdolność kredytową jeszcze przed złożeniem wniosku. Bank, badając zdolność kredytową klienta, bierze pod uwagę m.in. dochód kredytobiorcy, rodzaj umowy, staż pracy, wykształcenie i wiek.

W takiej weryfikacji ważne są również inne zobowiązania finansowe spłacane przez klienta jak karta kredytowa, kredyt gotówkowy lub ratalny, limit w koncie itp. Bank sprawdza także inne wydatki kredytobiorcy jak czynsz, rachunek za gaz, prąd i inne stałe opłaty. Istotna jest także liczba osób należących do gospodarstwa domowego i to, czy kredyt bierzemy wspólnie ze współmałżonkiem, czy samodzielnie. Po sprawdzeniu zdolności kredytowej warto poszukać oferty kredytu hipotecznego i sprawdzić, jakie wymagania ma dany bank oraz jakie warunki proponuje potencjalnym kredytobiorcom. Najlepszym rozwiązaniem jest porównanie kilku propozycji, aby spośród nich wybrać najkorzystniejszą. Najłatwiej to zrobić z pomocą doradcy kredytowego.

Procedura kredytu hipotecznego – mieszkanie i wkład własny

Po sprawdzeniu swojej sytuacji finansowej, określeniu kwoty zobowiązania i znalezieniu odpowiedniej oferty kredytu hipotecznego należy wyszukać mieszkanie lub dom, który chcemy kupić. Od wartości nabywanego lokalu jest wyliczana kwota wkładu własnego, w związku z tym, im droższe mieszkanie wybierzemy, tym większą kwotę początkową trzeba będzie przygotować. W tej chwili wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości. Jeśli kredytobiorca nie ma wymaganej sumy lub jej zabezpieczenia w innej formie (np. środki z PPK), musi liczyć się z odmowną decyzją kredytową. Bank może wtedy wymagać również dodatkowo ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Procedura udzielania kredytu hipotecznego – dokumenty i umowy

Procedury kredytu hipotecznego są dość skomplikowane. Oprócz wniosku trzeba złożyć szereg dokumentów w banku. Przede wszystkim klient musi dostarczyć dokumenty poświadczające zatrudnienie i wysokość zarobków:

• umowa o pracę;
• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach;
• wyciąg z rachunku bankowego za określony okres (od 3 do 12 miesięcy);
• deklaracja podatkowa PIT-37 (opcjonalne).

W przypadku przedsiębiorców wymagane są takie dokumenty jak:

• zaświadczenie o nadaniu numeru NIP i REGON;
• zaświadczenie o wpisie do ewidencji gospodarczej;
• deklaracja podatkowa PIT-36;
• zaświadczenie o wpłatach oraz braku zalegania z ZUS i US;
• wydruk z księgi przychodów i rozchodów.

Dodatkowo do procedur udzielania kredytu hipotecznego niezbędne będą dokumenty dotyczące nieruchomości, m.in. umowa przedwstępna, odpis z księgi wieczystej, wycena nieruchomości oraz dokument potwierdzający wniesienie wkładu własnego.

Wniosek kredytowy możemy wypełnić samodzielnie lub z pomocą doradcy kredytowego, który pomoże nam również przy kompletowaniu dokumentów. Wniosek kredytowy, oprócz podstawowych informacji o kredytobiorcy, zawiera także informacje o gospodarstwie domowym i kosztach jego utrzymania. Na podstawie otrzymanych dokumentów i zebranych informacji bank wydaje decyzję kredytową – ma na to 21 dni. Jednak procedura udzielania kredytu hipotecznego może się wydłużyć np. w przypadku, gdy kredytobiorca musi dostarczyć dodatkowe dokumenty. Ostatnim etapem formalności związanych ze zobowiązaniem jest umowa kredytowa, akt notarialny, wypłata finansowania i odpis z księgi wieczystej.

Procedury kredytu hipotecznego są skomplikowane, wymagają wielu formalności i dostarczenia odpowiednich dokumentów. Zanim bank udzieli takiego zobowiązania, musi bardzo dokładnie sprawdzić kredytobiorcę, aby mieć pewność, że udziela kredytu osobie wiarygodnej i wypłacalnej. Zanim złożymy wniosek o kredyt hipoteczny, warto się do tego dobrze przygotować.