Jak skutecznie obniżyć wysokość raty kredytu hipotecznego

Jak skutecznie obniżyć wysokość raty kredytu hipotecznego ?

1. Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku .
2. Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego .
3. Wydłużenie okresu kredytowania.
4. Kredyt konsolidacyjny .

 

Przeniesienie kredytu do innego banku .

Zawsze jest możliwość przeniesienia kredytu z jednego banku do drugiego . Tak jak już było wielokrotnie wspominane w moich poprzednim postach oprocentowanie kredytu opartego na oprocentowaniu zmiennym  składa się ze stałej marży banku oraz elementu zmiennego  ( wibor lub wiron ) . Przy oprocentowaniu okresowo stałym ta wartość jest stała z góry określona na czas 5 lat . Po tym okresie wchodzi w oprocentowanie zmienne . W tym wypadku wartość marży jest z góry określona w umowie kredytowej .

Przy podejmowaniu decyzji o przeniesieniu kredytu z banku do banku należy przeanalizować umowę kredytowa zwłaszcza część poświęcona opłata za wcześniejszą spłatę kredytu . W większości przypadków ta opłata jest zniesiona ale trafiają się jeszcze umowy , w których ta prowizja występuje .

Po ostatnich wydarzeniach tj obniżkach stóp procentowych można zaobserwować spadki oprocentowania kredytów z okresowa stałą stopą procentowa . Umowy podpisywane w 2022 roku na oprocentowaniu okresowo stałym można było spotkać z oprocentowaniem nawet w okolicach 10% teraz jest to nawet na poziomie poniżej 7% . Dlatego warto skonsultować swoją umowę z ekspertem kredytowym i zobaczyć co można w takiej sytuacji zrobić i o ile zmniejszyć ratę kredytu .

Bardzo cenną uwagą jest to ,że jeżeli posiadamy  starym kredytem hipoteczny zaciągniętym z minimalnym tj 10% wkładem własnym to nasza marża jest wysoka. Wykorzystując obecne wzrosty cen nieruchomości możemy ubiegać się o kredyt w innym banku udowadniając ,że nasza nieruchomość jest dużo droższa a co za tym idzie możemy skorzystać z ofert banku , który wymaga 20% wkładu własnego . Dzięki temu marża banku jaka możemy dostać w ofercie będzie na pewno niższa niż ta już posiadana .

 

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego .

 

Jeżeli poosiadamy kredyt z oprocentowaniem zmiennym a obawiamy się wzrostu stóp procentowych zawsze możemy zmienić oprocentowanie swojego kredytu na oprocentowanie okresowo stałe . Na ten moment oprocentowanie okresowo stałe jest jest niższe niż oprocentowanie zmienne . Przy obecnej tendencji  spadku stóp  procentowych wysokość  takiego oprocentowania w niedługim czasie może się zrównać z oprocentowaniem zmiennym . Nie mniej jednak na jakiś czas na pewno pozwoli uzyskać mniejszą ratę kredytu zwłaszcza jeśli mamy przy swoim kredycie bardzo wysoka marżę .  Zmianę oprocentowania zmiennego na okresowo stałe możemy zrobić w ramach już podpisanej umowy kredytowej zgłaszając się do swojego banku o przedstawienie oferty z takim właśnie okresowo stałym oprocentowaniem . Tak jak wcześniej wspominałem te okresowo stałe oprocentowanie jest na 5 lat a po tym okresie zmienia się na ponownie na oprocentowanie zmienne oparte na stałej marży i zmiennym wskaźniku ( wibor lub wiron ) .  Taką zaproponowana ofertę warto skonsultować z ekspertem finansowym bo może okazać się ,że w innym banku taka oferta może być przebita . 

Zmiana oprocentowania stałego na zmienne jest również możliwe ale tutaj wymagane będzie przeniesienie do innego banku , gdyż bank w którym jest kredyt nie będzie chciał ponownej zmiany oprocentowani ze stałego na zmienne przed upływem 5 lat tj okresu na jaki zostało określone oprocentowanie .

 

Wydłużenie okresu kredytowania.

 

W latach 2020 - 2021 kiedy stopy procentowe były niemalże równe zeru klienci decydowali się na bardzo krótkie okresy kredytowania . Wynikało to z dużej zdolności kredytowej i niskiej racie kredytu hipotecznego . Wybierano okresy 20 , 15 lub nawet 10 letnie . Po gwałtownym wzroście stóp procentowych obecnie płacone raty podwoiły się a co za tym idzie mocno nadszarpnęły budżet domowy . W takim wypadku należy zastanowić się nad wydłużeniem okresu i sprawdzeniu jak to się  przełoży na zmniejszenie wysokości raty kredytu . Czasami wydłużenie tylko o 5 lat pozwoli znacząco zmniejszyć wysokość raty kredytu . Jeżeli do tego znajdziemy ofertę z niższą marżą ta obniżka będzie jeszcze większa .

 

Kredyt konsolidacyjny .

 

Kolejna forma zmniejszenie raty kredytu to kredyt konsolidacyjny . Nieraz zdarza się ,że do kredytu hipotecznego po drodze dobieramy kredyt gotówkowy , który na przykład był brany na wykończenie mieszkania lub jego remont . Może w tamtym czasie wartość nieruchomości nie była wystarczająca na skredytowanie dodatkowych kosztów związanych z remontem lub wykończeniem . Może teraz warto to sprawdzić i wykorzystać wzrosty cen nieruchomości . Takim zabiegiem po pierwsze wrzucimy 2 kredyt w jeden i dodatkowo wydłużymy okres kredytowania kredytu gotówkowego do okresu spłaty kredytu hipotecznego , który jest zawsze dłuższy . To pozwoli nam na znacznym zmniejszeniu raty kredytu .

Być może nadal mieszkacie Państwo w domu , który jest niewykończony w 100% lub wymaga gruntownego remontu . Może warto sprawdzić czy nie możemy takiego już posiadanego kredytu przenieść gdzieś indziej wraz z dobraniem pozwalającym na spełnienie założonych celów . Pamiętajcie proszę ,że nie musimy dobierać pieniędzy na cel ściśle określony z nieruchomością , to może być też dowolny cel .

Zapraszam do kontaktu .