Jak skutecznie obniżyć wysokość raty kredytu hipotecznego ?
Przeniesienie kredytu do innego banku .
Zawsze jest możliwość przeniesienia kredytu z jednego banku do drugiego . Tak jak już było wielokrotnie wspominane w moich poprzednim postach oprocentowanie kredytu opartego na oprocentowaniu zmiennym składa się ze stałej marży banku oraz elementu zmiennego ( wibor lub wiron ) . Przy oprocentowaniu okresowo stałym ta wartość jest stała z góry określona na czas 5 lat . Po tym okresie wchodzi w oprocentowanie zmienne . W tym wypadku wartość marży jest z góry określona w umowie kredytowej .
Przy podejmowaniu decyzji o przeniesieniu kredytu z banku do banku należy przeanalizować umowę kredytowa zwłaszcza część poświęcona opłata za wcześniejszą spłatę kredytu . W większości przypadków ta opłata jest zniesiona ale trafiają się jeszcze umowy , w których ta prowizja występuje .
Po ostatnich wydarzeniach tj obniżkach stóp procentowych można zaobserwować spadki oprocentowania kredytów z okresowa stałą stopą procentowa . Umowy podpisywane w 2022 roku na oprocentowaniu okresowo stałym można było spotkać z oprocentowaniem nawet w okolicach 10% teraz jest to nawet na poziomie poniżej 7% . Dlatego warto skonsultować swoją umowę z ekspertem kredytowym i zobaczyć co można w takiej sytuacji zrobić i o ile zmniejszyć ratę kredytu .
Bardzo cenną uwagą jest to ,że jeżeli posiadamy starym kredytem hipoteczny zaciągniętym z minimalnym tj 10% wkładem własnym to nasza marża jest wysoka. Wykorzystując obecne wzrosty cen nieruchomości możemy ubiegać się o kredyt w innym banku udowadniając ,że nasza nieruchomość jest dużo droższa a co za tym idzie możemy skorzystać z ofert banku , który wymaga 20% wkładu własnego . Dzięki temu marża banku jaka możemy dostać w ofercie będzie na pewno niższa niż ta już posiadana .
Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego .
Jeżeli poosiadamy kredyt z oprocentowaniem zmiennym a obawiamy się wzrostu stóp procentowych zawsze możemy zmienić oprocentowanie swojego kredytu na oprocentowanie okresowo stałe . Na ten moment oprocentowanie okresowo stałe jest jest niższe niż oprocentowanie zmienne . Przy obecnej tendencji spadku stóp procentowych wysokość takiego oprocentowania w niedługim czasie może się zrównać z oprocentowaniem zmiennym . Nie mniej jednak na jakiś czas na pewno pozwoli uzyskać mniejszą ratę kredytu zwłaszcza jeśli mamy przy swoim kredycie bardzo wysoka marżę . Zmianę oprocentowania zmiennego na okresowo stałe możemy zrobić w ramach już podpisanej umowy kredytowej zgłaszając się do swojego banku o przedstawienie oferty z takim właśnie okresowo stałym oprocentowaniem . Tak jak wcześniej wspominałem te okresowo stałe oprocentowanie jest na 5 lat a po tym okresie zmienia się na ponownie na oprocentowanie zmienne oparte na stałej marży i zmiennym wskaźniku ( wibor lub wiron ) . Taką zaproponowana ofertę warto skonsultować z ekspertem finansowym bo może okazać się ,że w innym banku taka oferta może być przebita .
Zmiana oprocentowania stałego na zmienne jest również możliwe ale tutaj wymagane będzie przeniesienie do innego banku , gdyż bank w którym jest kredyt nie będzie chciał ponownej zmiany oprocentowani ze stałego na zmienne przed upływem 5 lat tj okresu na jaki zostało określone oprocentowanie .
Wydłużenie okresu kredytowania.
W latach 2020 - 2021 kiedy stopy procentowe były niemalże równe zeru klienci decydowali się na bardzo krótkie okresy kredytowania . Wynikało to z dużej zdolności kredytowej i niskiej racie kredytu hipotecznego . Wybierano okresy 20 , 15 lub nawet 10 letnie . Po gwałtownym wzroście stóp procentowych obecnie płacone raty podwoiły się a co za tym idzie mocno nadszarpnęły budżet domowy . W takim wypadku należy zastanowić się nad wydłużeniem okresu i sprawdzeniu jak to się przełoży na zmniejszenie wysokości raty kredytu . Czasami wydłużenie tylko o 5 lat pozwoli znacząco zmniejszyć wysokość raty kredytu . Jeżeli do tego znajdziemy ofertę z niższą marżą ta obniżka będzie jeszcze większa .
Kredyt konsolidacyjny .
Kolejna forma zmniejszenie raty kredytu to kredyt konsolidacyjny . Nieraz zdarza się ,że do kredytu hipotecznego po drodze dobieramy kredyt gotówkowy , który na przykład był brany na wykończenie mieszkania lub jego remont . Może w tamtym czasie wartość nieruchomości nie była wystarczająca na skredytowanie dodatkowych kosztów związanych z remontem lub wykończeniem . Może teraz warto to sprawdzić i wykorzystać wzrosty cen nieruchomości . Takim zabiegiem po pierwsze wrzucimy 2 kredyt w jeden i dodatkowo wydłużymy okres kredytowania kredytu gotówkowego do okresu spłaty kredytu hipotecznego , który jest zawsze dłuższy . To pozwoli nam na znacznym zmniejszeniu raty kredytu .
Być może nadal mieszkacie Państwo w domu , który jest niewykończony w 100% lub wymaga gruntownego remontu . Może warto sprawdzić czy nie możemy takiego już posiadanego kredytu przenieść gdzieś indziej wraz z dobraniem pozwalającym na spełnienie założonych celów . Pamiętajcie proszę ,że nie musimy dobierać pieniędzy na cel ściśle określony z nieruchomością , to może być też dowolny cel .
Zapraszam do kontaktu .
Remont lub wykończenie mieszkania to znaczące przedsięwzięcie, które często wymaga dodatkowego wsparcia finansowego. Kredyty gotówkowe na remont mieszkania oraz kredyty gotówkowe na wykończenie mieszkania stają się popularnym rozwiązaniem dla...
Kredyt na mieszkanie w Olsztynie na co zwrócić uwagę przed złożeniem wniosku . Sprawdź swoją zdolność kredytową . Sprawdź stan prawny nieruchomości przed podpisaniem umowy przedwstępnej . Sprawdź aktualne czasy procesowe w bankach...
Ekspert kredytowy w Olsztynie - na jaką pomoc możesz liczyć? 1.Kim jest ekspert finansowy ? 2.Co obejmuje współpraca z takim ekspertem finansowym jak Ja ? 3. Jaki jest koszt obsługi eksperta kredytowego ? 4. Czy warto korzystać z usług...
Zakup nieruchomości wraz z remontem lub wykończeniem jednym kredytem . 1.Kiedy mogę się starać się o kredyt na zakup nieruchomości wraz z remontem / wykończeniem ? 2.Jak wygląda sytuacja z wkładem własnym ? 3.Wypłata kredytu w transzach...
Klucz na start – nowy program kredytowy w 2025 Co to jest "Klucz na start"? "Klucz na start" to nowy program rządowy, który ma ułatwić Polakom zakup pierwszego mieszkania. Program wejdzie w życie w 2025 roku i ma zastąpić dotychczasowe...