Refinansowanie kredytu hipotecznego jako sposób na zmniejszenie raty kredytu .
Dlaczego warto refinansować kredyt hipoteczny?
W obecnych czasach kiedy stopy procentowe są na wysokim poziomie klienci szukają oszczędności dla swoich rat kredytowych . Znaczna część osób w momencie gwałtownego wzrostu stóp procentowych pomimo wszystko pozostało na zmiennej stopie procentowej i po prostu przyzwyczaili się do wysokości swoich rat kredytowych . Obecnie na rynku coraz częściej klienci decydują się na kredyty z oprocentowaniem okresowo stałym gdyż jest korzystniejszy niż ten na zmiennym oprocentowaniu . Również rozważenie przeniesienia kredytu do innego banku dotyczy klientów , którzy w okresie gwałtownych wzrostów stóp procentowych zdecydowali się na zmianę oprocentowani na okresowo stałe w tym tzw. szczycie .
Przykład nr 1
Klient w 2018 roku zaciągnął kredyt na oprocentowaniu zmiennym z marża 2,9% ( posiadał tylko 10% wkładu własnego ) . Po 6 latach nadal spłaca kredyt a wartość oprocentowania jego kredytu wrosła z 4,6% w 2018 roku do 8,75 w 2024 roku ) .Przez ten czas wartość jego nieruchomości wzrosła o 20% i już teraz może szukać refinansowania swojego kredytu w banku gdzie uzyska niższą marże ze względu na mniejsze LTV ( wartość kredytu do wartości zabezpieczenia ) niż w 2018 roku . Dzisiaj może uzyskać marże nawet na poziomie 1,8% co daje mu oszczędności na samej marży 1,1 % . Jeżeli zdecydowałby się w zmianę oprocentowani na okresowo stałe ( 5 lat ) to na dzień dzisiejszym jego oprocentowanie wynosiłby 6,65% ponad 2% . Kwotowo wygląda to tak : kredyt 200 tyś na 25 lat w 2018 roku rata wynosiła około 1123 pln , dzisiaj natomiast płaci już około 1644 pln czyli o około 500 pln więcej niż na początku . Gdyby się zdecydował na zmianę oprocentowania to miałby ratę około 1369 pln czyli o około 275 pln mniejszą .
Przykład nr 2
Klient na początku 2022 roku zdecydował się podpisać aneks do swojej umowy kredytowej i przejść na oprocentowanie okresowo stałe ( 5 lat ) . Podpisał aneks na oprocentowaniu 9,1% . Tak samo może teraz przenieść ten kredyt do innego banku gdzie np. będzie miał oprocentowanie 6,65 % . Tutaj również będzie miał znaczną oszczędność na racie . Kwotowo wygląda to tak : kredyt 200 tys 25 lat. Oprocentowanie 9,1% rata około 1692 pln , przy oprocentowaniu 6,65 % rata około 1381 pln czyli ponad 300 pln mniej .
Kiedy możemy refinansować kredyt hipoteczny ?
Generalnie jak przy wszystkich kredytach hipotecznych klucza role odgrywa zdolność kredytowa . Przyjmijmy ,że mamy ten warunek spełniony . Na dobrą sprawę nie ma jakiegoś czasu przejściowego ,który uniemożliwiałby nam takie refinansowanie . Wyjątkiem może tutaj stanowić kredyt zaciągnięty np. na budowę domu lub zakup mieszkania w budowie od dewelopera . W tym wypadku musimy mieć cały kredyt wypłacony . Dodatkowo przy refinansowaniu kredytu na zakup mieszkania od dewelopera w budowie musimy mieć już założona księgę wieczystą dla nowego mieszkania .
Przy refinansowaniu kredytu przed upływem 3 lat od jego uruchomienia możemy się spotkać z prowizją od wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu . Opłata ta występuje najczęściej przy kredytach ze zmienną stopą procentową .
Ważne jest to ,że w przypadku refinansowania kredytu okresowo stałego ( 5 lat ) na również okresowo stałe ( 5 lat ) musi ono dotyczyć tego samego okresu tj 5 lat . Bank BNP Paribas ma w swojej ofercie kredyty z oprocentowaniem okresowo stałym na 10 lat . Podobnie miał Alior Bank na okres 7 lat . W takim wypadku możemy zrobić refinans na oprocentowanie okresowo stałe ( 5 lat ) ale dopiero w momencie kiedy ten okres oprocentowania stałego w przenoszonym kredycie nie jest dłuższy niż 5 lat na dzień dzisiejszy .
Przykład : Klient zaciągał w styczniu 2021 roku kredyt hipoteczny w banku BNP Paribas na oprocentowaniu okresowo stałym – 10 lat . W tym wypadku może dokonać refinansu dopiero w lutym 2026 roku kiedy to okres pozostały oprocentowania okresowo stałego będzie mniejszy niż 5 lat .
Czy przenosząc kredyt z banku do banku mogę zmienić oprocentowanie ze zmiennego na oprocentowanie okresowo stałe ?
Przy refinansowaniu kredytu mamy możliwość zmiany oprocentowania ale tylko ze zmiennego na okresowo stałe ( 5 lat ) . Możemy refinansować kredyt z oprocentowania okresowo stałego ( 5 la9 ale tylko na okresowo stałe ( 5 lat) .
Nie możemy natomiast refinansować kredytu ze okresowo stałą stopą procentową na zmienna stopę procentową .
Jakie dokumenty potrzebuje do zrefinansowania kredytu hipotecznego ?
Część banków na sam moment złożenia wniosku o refinansowanie kredytu hipotecznego poprosi od nas umowę kredytowa wraz z wszystkimi aneksami oraz aktualny harmonogram spłaty pokazujący kwotę pozostająca do spłaty ( np. . ING lub Millennium ) . Zaświadczenie mówiące o aktualnej kwocie do spłaty wraz z podaniem nr rachunku technicznego do spłaty i informacją ,że po spłacie kredytu bank wyrazi zgodę na wykreślenie hipoteki , poprosi od nas np. Millenium na moment wypłaty kredytu .
Część banków ( np. PKO BP ) już na etapie składania wniosku poprosi nas o zaświadczenie z banku mówiące : o aktualnym saldzie kredytu , numerze rachunku technicznego do spłaty kredu i informacji że po spłacie kredytu bank wyrazi zgodę na wykreślenie hipoteki jak również informacji mówiącej jakie jest aktualne procentowanie kredytu i do kiedy będzie ewentualnie oprocentowanie stałe .
Jak widać refinansowanie kredytu niesie za sobą wiele korzyści . Jeśli nie jesteś pewien czy Twój kredyt hipoteczny nadaje się do refinansu zapraszam do kontaktu .
Remont lub wykończenie mieszkania to znaczące przedsięwzięcie, które często wymaga dodatkowego wsparcia finansowego. Kredyty gotówkowe na remont mieszkania oraz kredyty gotówkowe na wykończenie mieszkania stają się popularnym rozwiązaniem dla...
Kredyt na mieszkanie w Olsztynie na co zwrócić uwagę przed złożeniem wniosku . Sprawdź swoją zdolność kredytową . Sprawdź stan prawny nieruchomości przed podpisaniem umowy przedwstępnej . Sprawdź aktualne czasy procesowe w bankach...
Ekspert kredytowy w Olsztynie - na jaką pomoc możesz liczyć? 1.Kim jest ekspert finansowy ? 2.Co obejmuje współpraca z takim ekspertem finansowym jak Ja ? 3. Jaki jest koszt obsługi eksperta kredytowego ? 4. Czy warto korzystać z usług...
Zakup nieruchomości wraz z remontem lub wykończeniem jednym kredytem . 1.Kiedy mogę się starać się o kredyt na zakup nieruchomości wraz z remontem / wykończeniem ? 2.Jak wygląda sytuacja z wkładem własnym ? 3.Wypłata kredytu w transzach...
Klucz na start – nowy program kredytowy w 2025 Co to jest "Klucz na start"? "Klucz na start" to nowy program rządowy, który ma ułatwić Polakom zakup pierwszego mieszkania. Program wejdzie w życie w 2025 roku i ma zastąpić dotychczasowe...