Rerfinansowanie kredytu hipotecznego jako spoób na zmniejszenie raty kredytu

Refinansowanie kredytu hipotecznego jako  sposób na zmniejszenie raty kredytu .

1. Dlaczego warto refinansować  kredyt hipoteczny?
2. Kiedy możemy refinansować kredyt hipoteczny ?
3. Czy przenosząc kredyt z banku do banku mogę zmienić  oprocentowanie ze zmiennego na oprocentowanie okresowo stałe ?
4. Jakie dokumenty potrzebuje do zrefinansowania kredytu hipotecznego ?

 

 

Dlaczego warto refinansować  kredyt hipoteczny?

W obecnych czasach kiedy stopy procentowe są na wysokim poziomie klienci szukają oszczędności dla swoich rat kredytowych . Znaczna część osób w momencie gwałtownego wzrostu stóp procentowych pomimo wszystko pozostało na zmiennej stopie procentowej i po prostu przyzwyczaili się do wysokości swoich rat kredytowych . Obecnie na rynku coraz częściej klienci decydują się na kredyty z oprocentowaniem okresowo stałym gdyż jest korzystniejszy niż ten na zmiennym oprocentowaniu . Również rozważenie przeniesienia kredytu do innego banku dotyczy klientów , którzy w okresie gwałtownych wzrostów stóp procentowych zdecydowali się na zmianę oprocentowani na okresowo stałe w tym tzw. szczycie .

Przykład nr 1

Klient w 2018 roku zaciągnął kredyt na oprocentowaniu  zmiennym z marża 2,9% ( posiadał tylko 10% wkładu własnego ) . Po 6 latach nadal spłaca kredyt  a wartość oprocentowania jego kredytu wrosła z 4,6% w 2018 roku do 8,75 w 2024 roku ) .Przez ten czas   wartość jego nieruchomości wzrosła o 20% i już teraz może szukać refinansowania  swojego  kredytu w banku gdzie uzyska niższą marże ze względu na mniejsze LTV ( wartość kredytu do wartości zabezpieczenia )  niż w 2018 roku . Dzisiaj może uzyskać marże nawet na poziomie 1,8% co daje mu oszczędności na samej marży 1,1 % . Jeżeli zdecydowałby się w zmianę oprocentowani na  okresowo stałe ( 5 lat ) to na dzień dzisiejszym jego oprocentowanie wynosiłby 6,65% ponad 2% . Kwotowo wygląda to tak : kredyt 200 tyś na 25 lat  w 2018 roku rata wynosiła około 1123 pln , dzisiaj natomiast płaci już około 1644 pln czyli o  około 500 pln więcej niż na początku . Gdyby się zdecydował na zmianę oprocentowania to miałby ratę około 1369 pln czyli o około 275 pln mniejszą .

Przykład nr 2

Klient na początku 2022 roku zdecydował się podpisać aneks do swojej umowy kredytowej i przejść na oprocentowanie okresowo stałe ( 5 lat ) . Podpisał aneks na oprocentowaniu 9,1% . Tak samo może teraz przenieść ten kredyt do innego banku gdzie np. będzie miał oprocentowanie 6,65 % . Tutaj również będzie miał znaczną oszczędność na racie . Kwotowo wygląda to tak : kredyt 200 tys 25 lat. Oprocentowanie 9,1% rata około 1692 pln , przy oprocentowaniu 6,65 % rata około 1381 pln czyli ponad 300 pln mniej .

 

Kiedy możemy refinansować kredyt hipoteczny ?

 

Generalnie jak przy wszystkich kredytach hipotecznych klucza role odgrywa zdolność kredytowa . Przyjmijmy ,że mamy ten warunek spełniony . Na dobrą sprawę nie ma jakiegoś czasu przejściowego ,który uniemożliwiałby nam takie refinansowanie . Wyjątkiem może tutaj stanowić kredyt zaciągnięty np. na budowę domu lub zakup mieszkania w budowie od dewelopera . W tym wypadku musimy mieć cały kredyt wypłacony . Dodatkowo przy refinansowaniu kredytu na zakup mieszkania od dewelopera w budowie musimy mieć już założona księgę wieczystą dla nowego mieszkania .

Przy refinansowaniu kredytu przed upływem 3 lat od jego uruchomienia możemy się spotkać z  prowizją od wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu . Opłata ta występuje najczęściej przy kredytach ze zmienną stopą procentową .

Ważne jest to ,że w przypadku refinansowania kredytu okresowo stałego ( 5 lat ) na również okresowo stałe ( 5 lat ) musi ono dotyczyć tego samego okresu tj 5 lat . Bank BNP Paribas ma w swojej ofercie kredyty z oprocentowaniem okresowo stałym na 10 lat . Podobnie miał Alior Bank na okres 7 lat . W takim wypadku możemy zrobić refinans na oprocentowanie okresowo stałe ( 5 lat ) ale dopiero w momencie kiedy ten okres oprocentowania stałego w przenoszonym kredycie nie jest dłuższy niż 5 lat na dzień dzisiejszy .

Przykład : Klient zaciągał  w styczniu 2021 roku kredyt hipoteczny w banku BNP Paribas na oprocentowaniu okresowo stałym – 10 lat . W tym wypadku może dokonać refinansu dopiero w lutym 2026 roku kiedy to okres pozostały oprocentowania okresowo stałego będzie mniejszy niż 5 lat .

 

Czy przenosząc kredyt z banku do banku mogę zmienić  oprocentowanie ze zmiennego na oprocentowanie okresowo stałe ?

 

Przy refinansowaniu kredytu mamy możliwość zmiany oprocentowania ale tylko ze zmiennego na okresowo stałe ( 5 lat ) . Możemy refinansować kredyt z oprocentowania okresowo stałego ( 5 la9  ale tylko na okresowo stałe ( 5 lat) .

Nie możemy natomiast refinansować kredytu ze okresowo stałą stopą procentową na zmienna stopę procentową .

 

 

Jakie dokumenty potrzebuje do zrefinansowania kredytu hipotecznego ?

 

Część banków na sam moment złożenia wniosku o refinansowanie kredytu hipotecznego poprosi od nas umowę kredytowa wraz z wszystkimi aneksami oraz aktualny harmonogram spłaty pokazujący kwotę pozostająca do spłaty ( np. . ING lub Millennium ) . Zaświadczenie mówiące o aktualnej kwocie do spłaty wraz z podaniem nr rachunku technicznego do spłaty i informacją ,że po spłacie kredytu bank wyrazi zgodę na wykreślenie hipoteki , poprosi od nas np. Millenium na moment wypłaty kredytu .

Część banków ( np. PKO BP ) już na etapie składania wniosku poprosi nas o zaświadczenie z banku mówiące : o aktualnym saldzie kredytu , numerze rachunku technicznego do spłaty kredu i informacji że po spłacie kredytu bank wyrazi zgodę na wykreślenie hipoteki jak również informacji mówiącej jakie jest aktualne procentowanie kredytu i do kiedy będzie ewentualnie oprocentowanie stałe .

 

 

Jak widać refinansowanie kredytu niesie za sobą wiele korzyści . Jeśli nie jesteś pewien czy Twój kredyt hipoteczny nadaje się do refinansu zapraszam do kontaktu .