Formularz informacyjny dotyczący kredytu hipotecznego

Formularz informacyjny kredytu hipotecznego to rodzaj oferty banku przedstawionej według wzoru określonego w ustawie. Ma to na celu pokazanie przez bank warunków kredytu według tego samego schematu, uwzględniając te same elementy. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, bank jest zobowiązany do wydania formularza informacyjnego kredytu hipotecznego przed złożeniem wniosku, w wariancie promocyjnym oraz standardowym. Dokument taki jest imienny, wydawany dla konkretnego kredytobiorcy, jest wiążący dla banku przez okres 14 dni.

Formularz informacyjny dotyczący kredytu hipotecznego, często pomijany przez kredytobiorców, zyskuje na znaczeniu jako istotne narzędzie w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny. W niniejszym artykule przyjrzymy się bliżej, czym jest ten formularz, jakie informacje powinien zawierać, oraz jakie ma znaczenie w kontekście uzyskania finansowania na zakup nieruchomości.

Rozpoczniemy od wyjaśnienia, czym jest formularz informacyjny kredytu hipotecznego. To dokument, który ma za zadanie dostarczyć kredytobiorcom wszystkich niezbędnych informacji dotyczących oferowanego kredytu, w tym szczegółów odnoszących się do warunków kredytowania, opłat, oraz ryzyka związanego z zaciągnięciem zobowiązania.

Następnie omówimy, co dokładnie powinien zawierać formularz informacyjny. Zwrócimy uwagę na kluczowe elementy, takie jak oprocentowanie, harmonogram spłat, oraz informacje o ewentualnych dodatkowych kosztach, które mogą być związane z kredytem. Na koniec wyjaśnimy, jak formularz informacyjny może wpłynąć na proces otrzymania kredytu hipotecznego.

Formularz informacyjny kredytu hipotecznego – co to jest?

Zasady określające formularz informacyjny kredytu hipoteczny zostały opisane w ustawie o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, z dnia 23 marca 2017 roku. Zgodnie z tymi przepisami formularz informacyjny dotyczący kredytu hipotecznego musi spełniać następujące wymogi:

• Przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny kredytodawca, pośrednik kredytu hipotecznego oraz agent są zobowiązani przekazać konsumentowi na trwałym nośniku zindywidualizowane informacje niezbędne do porównania kredytów hipotecznych dostępnych na rynku, oceny konsekwencji ich zaciągnięcia i podjęcia przez konsumenta świadomej decyzji dotyczącej zawarcia umowy o kredyt.
• Informacje, o których mowa w ustawie, kredytodawca przekazuje na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu hipotecznego, którego wzór jest określony w załączniku nr 1 do ustawy.
• Kredytodawca przekazuje konsumentowi formularz informacyjny kredytu hipotecznego niezwłocznie po otrzymaniu od niego wymaganych informacji o jego potrzebach, sytuacji finansowej, osobistej, o preferencjach oraz celach, nie później jednak niż przed złożeniem wniosku, o którym mowa w art.14 tryb zawarcia umowy o kredyt hipoteczny ustawy 1.
• Termin ważności informacji zawartych w formularzu informacyjnym, o którym mowa w ustawie 2, wynosi co najmniej 14 dni. 

Formularz informacyjny dotyczący kredytu – co powinien zawierać?

Formularz informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką powinien zawierać następujące informacje:

1. Dane kredytodawcy, czyli banku.
2. Dane pośrednika kredytu hipotecznego, w tym jego wynagrodzenie.
3. Główne cechy kredytu hipotecznego tj. kwota kredytu, okres kredytowania, rodzaj kredytu hipotecznego oraz rodzaj stopy procentowej (stała czy zmienna), całkowita kwota zobowiązania do spłaty, wartość rynkowa nieruchomości, maksymalna dostępna kwota kredytu lub minimalna wartość nieruchomości, zabezpieczenie kredytu.
4. Stopa oprocentowania i inne koszty kredytu tj. wysokość RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) wraz z wyjaśnieniem definicji, stopa oprocentowania kredytu hipotecznego, w tym wysokość marży i wskaźnika referencyjnego, składniki RRSO (koszty podnoszone jednorazowo lub okresowo), informacja o ryzyku zmiennego oprocentowania i jego wpływie na wysokość RRSO, koszty nieznane bankowi i nieujęte w RRSO.
5. Częstotliwość i liczba rat do spłaty kredytu.
6. Wysokość każdej raty wraz z informacją o ryzyku zmiennego oprocentowania i jego wpływie na wysokość raty.
7. Przykładowa tabela (harmonogram) spłaty rat kredytu.
8. Dodatkowe obowiązki klienta – są tu opisane produkty oferowane w promocji i skutki niedotrzymania warunków umowy.
9. Warunki i zasady przedterminowej spłaty kredytu.
10.  Ustalenia opcjonalne.
11. Inne prawa konsumenta
12. Skargi.
13. Konsekwencje, jakie grożą konsumentowi w przypadku niedotrzymania warunków umowy kredytowej.
14. Informacje dodatkowe.
15. Nadzór, czyli informacja o tym, że kredytodawca podlega pod nadzór KNF (Komisja Nadzoru Finansowego).

Formularz informacyjny a otrzymanie kredytu hipotecznego

Formularz informacyjny dotyczący kredytu hipotecznego przekazywany jest klientowi jeszcze przed zawarciem umowy o zobowiązanie. Powinien być dostarczony przed złożeniem wniosku o kredyt, niezwłocznie po otrzymaniu od kredytobiorcy informacji na temat jego potrzeb i możliwości finansowych, preferencji oraz celu kredytowania.

Procedura i formalności przy kredycie hipotecznym:

• Formularz informacyjny dotyczący kredytu hipotecznego zabezpieczonego hipoteką.
• Wybór nieruchomości pod hipotekę.
• Zdolność kredytowa – ocena własnych możliwości finansowych i sprawdzenie, czy przy otrzymywanych dochodach stać klienta na kredyt.
• Przygotowanie środków na wkład własny.
• Zebranie dokumentów potrzebnych przy kredycie hipotecznym.
• Podpisanie umowy przedwstępnej na wybraną nieruchomość.
• Złożenie wniosku kredytowego.
• Wycena nieruchomości i ocena zdolności oraz historii kredytowej kredytobiorcy przez bank.
• Podpisanie umowy kredytowej.
• Wpis do księgi wieczystej nieruchomości.
• Uruchomienie kredytu.

Formularz informacyjny kredytu hipotecznego to ważny dokument wystawiany przez bank, który ma związek z decyzją kredytową. Dane w nim zawarte pomagają klientowi przy podjęciu racjonalnej decyzji dotyczącej zobowiązania. Otrzymanie formularza informacyjnego jest gwarantowane przepisami, które są zawarte w ustawie. Każdy, kto nie otrzyma takiego formularza, może złożyć skargę do UOKiK.