Zgodnie z prawem bankowym przyznanie kredytu przez bank uwarunkowane jest posiadaniem przez kredytobiorcę – zdolności kredytowej. Prawo nie precyzuje jak zdolność kredytowa ma być oceniana, jedynie rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego zwiększają szczegółowość procedur w tej kwestii. Banki stworzyły własne zasady kredytowania. Zasady te krok po kroku określają proces oceny zdolności kredytowej przez bank i zasady podejmowania decyzji o udzieleniu kredytu. W przypadku finansowania klientów detalicznych jaki i firm, określono kryteria analizy sytuacji ekonomiczno – finansowej podmiotów ubiegających się o finansowanie. Każdy bank tworzy swoje wewnętrzne regulacje w oparciu o przyjętą strategię zarządzania ryzykiem.
Banki mogą mieć bardziej liberalne podejście do ryzyka – wówczas akceptują więcej ryzyka i rekompensują to sobie wyższą ceną produktu albo są mniej liberalne i wówczas ich skłonność do ryzyka jest mała. Bank udzielając kredytu bierze na siebie odpowiedzialność, gdyż pożyczane środki pochodzą z depozytów jego klientów. Każdy niespłacony kredyt oznacza wzrost kosztów działania banku, a dodatkowo naraża jego dobre imię na szwank. Z drugiej strony działalność kredytowa jest głównym źródłem generowania zysków przez bank i ekspansja w tej dziedzinie jest pożądana przez właścicieli banków. Przyjęta przez bank polityka w zakresie ryzyka stanowi więc zazwyczaj kompromis między dążeniem do zysku, a ograniczanie ryzyka i bezpieczeństwem.
Pracownicy banków, w zakresie przyznawania kredytów, postępują zgodnie z wewnętrznymi procedurami danego banku, które szczegółowo określają komu i na jakich zasadach udzielić kredytu. Procedury definiują proces kredytowy od momentu przyjęcia wniosku o kredyt, poprzez decyzję o udzieleniu, do ostatecznej spłaty kredytu przez kredytobiorcę.
Regulacje kredytowe podlegają stałej analizie i weryfikacji, gdyż muszą być dopasowane do aktualnej sytuacji ekonomicznej. Gdy na przykład dany kredyt nie jest spłacony i przynosi stratę – to każdy taki przypadek jest analizowany. Przede wszystkim określa się czynniki, które zdecydowały o niespłaceniu kredytu i w przyszłości ujmuje się zasady ostrożnościowe w procedurach. Ma to wpływ na politykę banku w przyszłości.
W związku z tym, że banki mają różne wewnętrzne procedury może się zdarzyć, że wnioskodawca w jednym banku otrzyma decyzję odmowną, a w drugim pozytywną. Często różny będzie także czas oczekiwania na decyzję kredytową, warunki cenowe, decyzje w kwestii zabezpieczeń itp. Dlatego zawsze warto złożyć wnioski w kilku bankach i później porównać oferty – da to możliwość wyboru najlepszej opcji.
Ubieganie się o wspólny kredyt hipoteczny przez małżeństwo daje szansę na uzyskanie korzystniejszych warunków finansowania. Jest to związane z faktem, że bank bierze pod uwagę dochody obojga małżonków. Jednak warto wiedzieć, że w niektórych...
Skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty kredytu to rozwiązania, które stwarzają wielu kredytobiorcom istotny problem. Z jednej strony klient skłania się do jak najszybszego spłacenia zobowiązania, a z drugiej chciałby obniżyć...
Kredyt hipoteczny to popularny sposób finansowania zakupu nieruchomości. Kredytobiorcy korzystają z takiego zobowiązania, gdy chcą kupić dom, mieszkanie lub działkę pod budowę. Kredyt pod hipotekę można otrzymać w banku, jest on zabezpieczony...
Okres kredytowania to czas, w jakim kredytobiorca musi zwrócić bankowi pożyczony od niego kapitał wraz z ustalonymi odsetkami. W zależności od rodzaju zobowiązania i umowy zawartej z instytucją finansową okres kredytowania może wynosić od kilku...
Formularz informacyjny kredytu hipotecznego to rodzaj oferty banku przedstawionej według wzoru określonego w ustawie. Ma to na celu pokazanie przez bank warunków kredytu według tego samego schematu, uwzględniając te same elementy. Zgodnie z ustawą...