Raty równe czy malejące?

Jedną z decyzji, jakie trzeba podjąć w chwili zaciągania kredytu, jest ta dotycząca sposobu jego spłaty. Rata każdego kredytu składa się części kapitałowej i odsetkowej. Proporcje pomiędzy nimi wahają się w zależności od dokonanego przez nas wyboru.

Dwiema podstawowymi są raty: równe i malejące.

Jeśli zdecydujemy się na raty równe, w początkowej fazie spłaty kredytu będziemy spłacać głównie odsetki, a część kapitałowa będzie minimalna. Z każdą kolejną ratą te proporcje będą ulegały odwracaniu. Plusem takiego rozwiązania jest to, że wysokość raty jest stała przez cały okres spłaty kredytu (nie uwzględniając oczywiście zmian kursów w przypadku kredytów zaciąganych w obcej walucie), co umożliwia w miarę dokładne zaplanowanie domowego budżetu. Minusem zaś, że w pierwszym okresie spłacania rat, kwota naszego zadłużenia niemal nie ulega zmianie.

W przypadku rat malejących to kapitał stanowi główny ich składnik. Odsetki spłacane są na bieżąco. Plusem takiego rozwiązania jest to, że szybciej spłacamy kapitał, czyli szybciej pozbywamy się ciążącego balastu. Minus polega jednak na tym, że na początku okresu spłaty raty są wyższe, aniżeli w przypadku rat równych dla kredytu w tej samej kwocie. Zrównają się dopiero mniej więcej po połowie okresu spłaty i od tego czasu zaczną maleć. Aby uzyskać ratę malejącą wymagana jest większa zdolność kredytowa. Polecana jest zwłaszcza dla tych osób, które planują wcześniej spłacić kredyt. Nieznacznie niższa jest też całkowita suma odsetek jakie zapłacimy spłacając kredyt zgodnie z harmonogramem w porównaniu do kredytu z ratami równymi.

Jeżeli na przykład weźmiemy kredyt 250 tys. na 25 lat, oprocentowany 4,65% w skali roku to suma odsetek zapłaconych w całym okresie kredytowania w przypadku rat równych to 173 285 zł, a w przypadku rat malejących 145 796 zł.

Poniżej symulacja spłat (pokazano co 10 - tą ratę):

Spłata kredytu - raty równe

Spłata kredytu - raty malejące

PLN

miesiąc trwania kredytu

cała rata

część kapitałowa raty

część odsetkowa raty

miesiąc trwania kredytu

cała rata

część kapitałowa raty

część odsetkowa raty

1 410,95

442,20

968,75

1 802,08

833,33

968,75

1 410,95

457,86

953,09

1 773,02

833,33

939,69

1 410,95

475,92

935,03

1 740,73

833,33

907,40

1 410,95

494,69

916,27

1 708,44

833,33

875,10

1 410,95

514,19

896,76

1 676,15

833,33

842,81

1 410,95

534,47

876,48

1 643,85

833,33

810,52

1 410,95

555,54

855,41

1 611,56

833,33

778,23

1 410,95

577,45

833,50

1 579,27

833,33

745,94

1 410,95

600,22

810,73

1 546,98

833,33

713,65

1 410,95

623,89

787,06

1 514,69

833,33

681,35

100

1 410,95

648,49

762,46

100

1 482,40

833,33

649,06

110

1 410,95

674,06

736,89

110

1 450,10

833,33

616,77

120

1 410,95

700,64

710,31

120

1 417,81

833,33

584,48

130

1 410,95

728,27

682,68

130

1 385,52

833,33

552,19

140

1 410,95

756,99

653,96

140

1 353,23

833,33

519,90

150

1 410,95

786,84

624,11

150

1 320,94

833,33

487,60

160

1 410,95

817,87

593,08

160

1 288,65

833,33

455,31

170

1 410,95

850,12

560,83

170

1 256,35

833,33

423,02

180

1 410,95

883,64

527,31

180

1 224,06

833,33

390,73

190

1 410,95

918,49

492,47

190

1 191,77

833,33

358,44

200

1 410,95

954,70

456,25

200

1 159,48

833,33

326,15

210

1 410,95

992,35

418,60

210

1 127,19

833,33

293,85

220

1 410,95

1 031,48

379,47

220

1 094,90

833,33

261,56

230

1 410,95

1 072,16

338,80

230

1 062,60

833,33

229,27

240

1 410,95

1 114,43

296,52

240

1 030,31

833,33

196,98

250

1 410,95

1 158,38

252,57

250

998,02

833,33

164,69

260

1 410,95

1 204,06

206,89

260

965,73

833,33

132,40

270

1 410,95

1 251,54

159,42

270

933,44

833,33

100,10

280

1 410,95

1 300,89

110,06

280

901,15

833,33

67,81

290

1 410,95

1 352,19

58,77

290

868,85

833,33

35,52

300

1 410,95

1 405,51

5,45

300

836,56

833,33

3,23

Skontaktuj się z autorem artykułu

Zadzwoń: 792038688

Albo wyślij wiadomość

Przeczytaj również

Odłączenie od kredytu hipotecznego – jak to zrobić?

Radosław Kwiatkowski

Zmiana sytuacji życiowej kredytobiorcy może prowadzić do konieczności modyfikacji zobowiązań finansowych. Jedną z możliwości jest odłączenie od kredytu hipotecznego. Proces ten wymaga zgody banku i spełnienia określonych warunków. Odłączenie...

Czytaj więcej

Brak odbioru domu a kredyt hipoteczny

Sabina Zaguła

Odbiór domu to najważniejszy etap inwestycji, który może mieć istotne znaczenie dla spłaty kredytu. Opóźnienia lub brak formalnego zakończenia budowy rodzą problemy z bankiem. Warto wiedzieć, jak brak odbioru wpływa na zobowiązania...

Czytaj więcej

Aneks do umowy kredytu hipotecznego. Co może ulec zmianie?

Bartosz Sarnowski

Zmiana warunków kredytu hipotecznego nie zawsze oznacza komplikacje. Aneks do umowy może być narzędziem porządkującym sytuację finansową kredytobiorcy. Kluczem jest zrozumienie, co i na jakich zasadach może ulec modyfikacji. Aneksowanie umowy...

Czytaj więcej

Kredyt hipoteczny dla 40-latka

Piotr Marantowicz

Masz za sobą czterdzieste urodziny i zastanawiasz się, czy to odpowiedni moment na kredyt hipoteczny? Nie jesteś sam, wiele osób właśnie po czterdziestce decyduje się na zakup mieszkania. Sprawdź, co musisz wiedzieć, zanim podpiszesz umowę z...

Czytaj więcej

Kredyt celowy – co to znaczy?

Piotr Marantowicz

Kredyt celowy to forma finansowania umożliwiająca sfinansowanie konkretnego celu lub zakup określonych dóbr czy też usług. To produkt ściśle przeznaczony na konkretny cel tj. samochód, mieszkanie, telewizor itd. Do kredytów celowych zaliczamy...

Czytaj więcej