Kredyty na zakup mieszkania

Myśląc o kredytach na mieszkanie należy dokładnie sprawdzić jakie są możliwości ich otrzymania oraz na jakich warunkach są one dostępne. Każdy bank prowadzi niezależną politykę w kwestii kredytów na zakup mieszkania. Indywidualnie podchodzi do kwestii zdolności kredytowej czy też kwestii zabezpieczenia kredytu. Dla wielu kredytobiorców jednym z najważniejszych zmiennych jest cena kredytu.

O cenie kredytów na mieszkanie decyduje przede wszystkim oprocentowanie kredytu na zakup mieszkania. Oprocentowanie kredytu na zakup mieszkania - to cena, jaką płacimy bankowi za pożyczenie pieniędzy. Oprocentowanie składa się z dwóch elementów - stopy referencyjnej WIBOR i marży banku. WIBOR jest wartością zmienną co powoduję zmianę oprocentowania kredytu na mieszkanie w trakcie okresu kredytowania, a co za tym idzie zmianę wysokości raty. Większość banków stosuje zasadę, że stawkę WIBOR aktualizuje raz na kwartał. Jednak w poszczególnych bankach wysokość tej stopy będzie się nieco różnić, gdyż stosują one różne metody statystyczne to jej ustalania i aktualizacji. W momencie wyboru kredytu powinniśmy kierować się raczej wysokością marży kredytu, która będzie stałym składnikiem oprocentowania i na który mamy dużo większy wpływ poprzez negocjacje z bankiem. Niektóre banki uzależniają wysokość marży od prowizji za udzielenie kredytu na zakup mieszkania.

Na cenę kredytu na mieszkanie wpływ ma również nabycie innych produktów banku. W ramach takiej sprzedaży banki oferują różnego rodzaju ubezpieczenia. Jeśli jest to ubezpieczenie na życie, warto porównać jego cenę z podobnymi produktami kupionymi indywidualnie. Koszt ubezpieczenia na życie podwyższa koszt kredytu na mieszkanie. Jeżeli bank udzielający kredytu proponuje nam ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych warto rozważyć tą opcję, gdyż nieruchomość będąca zabezpieczeniem kredytu hipotecznego musi być ubezpieczona. Jest korzystnie jednak pod warunkiem, że koszt ubezpieczenia oferowanego przez bank nie odbiera istotnie od cen rynkowych.

Każdy, kto chce zaciągnąć kredyt na zakup mieszkania musi mieć świadomość konieczności posiadania wkładu własnego. Jeśli nie ma wkładu własnego lub jest on zbyt mały, zachodzi konieczność skorzystania z  ubezpieczenia niskiego wkładu. Jest ono związane z podwyższonym ryzykiem banku w wypadku, gdy kredyt przekracza poziom akceptowany przez bank względem wartości zabezpieczenia. Chcąc otrzymać kredyt na 100%  wartości zabezpieczenia zazwyczaj ubezpiecza  się 20% wartości  kredytu. Zazwyczaj jest to stawka jednorazowa, płatna przed uruchomieniem kredytu i wynosi od 3,5% - 4,5% za okres od 3 do 5 lat płatne z góry przy uruchomieniu kredytu. Zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego, od przyszłego roku osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny, będzie musiała mieć wkład własny, przynajmniej w wysokości 5%. wartości nieruchomości. Później wymagany wkład własny będzie większy – aż do 20% w 2017 roku.

Kolejnym z elementów kredytu na zakup mieszkania jest prowizja za udzielenie kredytu. Taką prowizję za udzielenie kredytu na zakup mieszkania pobiera bank, który kredytu udziela, a jest ona liczona od wartości kredytu. Wiele banków deklaruje wysokość prowizji za udzielenie kredytu od 0%, ale niektóre oferty mogą wiązać się z prowizją za udzielenie nawet w wysokości 4 - 5% kwoty zaciąganego kredytu. Należy przy tym dodać, że istnieją przypadki, gdzie informacja o 0 prowizji jest myląca, ponieważ brak prowizji wiąże się z koniecznością wykupienia dodatkowych produktów, których koszt niejednokrotnie wynosi kilka procent wartości kredytu.

Przed wybraniem kredytu na zakup mieszkania należy porównać oferty wielu banków, aby mieć pewność dobrego wyboru.