Kredyt hipoteczny mieszkaniowy

Osoby chcące zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania zawsze zastanawiają się jak wygląda proces uzyskiwania takiego kredytu oraz na jakich warunkach można otrzymać kredyt hipoteczny mieszkaniowy.

Praktycznie każdy bank w Polsce oferuje kredyt mieszkaniowy, ale każdy z tych kredytów oferowany jest na innych warunkach, dlatego zaciągając swój pierwszy kredyt na mieszkanie warto skorzystać z pomocy doradcy, który wyjaśni zawiłości procesu i pomoże wybrać korzystną ofertę.

Analiza potrzeb Klienta jest pierwszym podstawowym etapem rozpoczynającym cały proces. Dzięki zebranym informacjom doradca analizuje rynek kredytów hipotecznych pod kątem potrzeb i sytuacji danego Klienta. Warto wiedzieć, że nie ma uniwersalnego banku w którym zawsze jest najlepiej.

Po przeanalizowaniu oferty kredytów hipotecznych doradca przedstawia rozwiązania możliwe do zastosowania dla konkretnego Klienta.
Po dokonaniu wyboru konkretnego banku oraz skompletowaniu dokumentacji następuje złożenie wniosku kredytowego. Przy standardowym procesie z pełną dokumentacją doradca ma możliwość złożenia wniosków kredytowych do kilku banków.  Na tym etapie bardzo ważne jest poprawne wypełnienie wniosku oraz kompletność dokumentacji.

Każdy wniosek przechodzi trzy analizy: prawną, techniczną oraz finansową.

Analiza prawna związana jest ze stanem prawnym nieruchomości, a podczas analizy technicznej dokonywane jest sprawdzenie zabezpieczenia kredytu czyli nieruchomości. Sprawdzana jest wartość, metraż, miejsce położenia nieruchomości, kosztorys oraz wszystkie dokumenty związane z nieruchomością. Podczas analizy finansowej badana jest zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu, historia kredytowa, wysokość aktualnych zobowiązań, miejsce obecnego zatrudnienia oraz wszystkie dokumenty związane z finansami kredytobiorców.

Przy wydaniu decyzji kredytowej, każdy z analityków konkretnych analiz może zażądać dodatkowych dokumentów od Klienta mimo kompletności wniosku. Po dostarczeniu wszystkich wymaganych dokumentów następuje generowanie umowy.

Po podpisaniu umowy należy spełnić warunki do wypłaty kredytu. Tutaj warunki mogą być różne w zależności od tego, jaki był cel kredytu. Jeśli był to zakup nieruchomości koniecznym będzie dostarczenie do banku aktu notarialnego potwierdzającego nabycie mieszkania.

Większość Klientów planujących zaciągnięcie kredytu hipotecznego mieszkaniowego zwraca uwagę na oferty banków, które mogą im udzielić kredyt w możliwie najwyższej kwocie przy najniższym oprocentowaniu.

Po uzyskaniu kredytu, raty, które będzie musiał spłacać Klient nie będą jedynym kosztem. Bardzo ważnym aspektem, o którym zapominają kredytobiorcy jest kwestia ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Standardowa oferta kredytów hipotecznych przewiduje, że Klient powinien posiadać wkład własny na poziomie około 20% ceny kupowanej nieruchomości a pozostałą kwotę może uzyskać dzięki kredytowi. W przypadku, gdy jednak Klient nie posiada własnych środków bank udzieli mu kredytu na 100%, ale będzie chciał aby ubezpieczyć tę brakującą kwotę. Koszt takiego ubezpieczenia to ok. 3,5% tej brakującej kwoty, która płacona jest z góry za okres około 3 - 5 lat.

Ważnym, ale niedocenianym elementem oferty kredytów hipotecznych jest możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Wiele osób szukających dla siebie kredytu hipotecznego zupełnie nie zwraca na to uwagi. Tymczasem taki kredyt często jest spłacany przez kilkadziesiąt lat. Nie jesteśmy w stanie przewidzieć co się w tym czasie wydarzy. Jeśli w naszym życiu pojawią się trudniejsze momenty to z pewnością docenimy jak bardzo cenna jest możliwość odroczenia spłaty raty.

Oczywiście występują również inne elementy wpływające na warunki kredytu mieszkaniowego. Jednym z istotnych elementów wpływających na koszt obsługi kredytu po jego udzieleniu jest konieczność posiadania i właściwej obsługi rachunku osobistego oraz szeregu innych produktów, dzięki którym wynegocjowaliśmy z bankiem niższą marżę np. karta kredytowa, karta debetowa, ubezpieczenia. Wybierając opcję niższej marży w powiązaniu z jakimkolwiek produktem ubezpieczeniowym należy zwrócić uwagę na ich cenę oraz na to jak długo i z jaką częstotliwością trzeba będzie opłacać składki ubezpieczeniowe tak, aby w przypadku niedotrzymania jego warunków bank nie podwyższył nam marży.

Kolejnym elementem, o którym bardzo często zapominają Klienci w znacznym stopniu zwiększającym koszt obsługi kredytu na mieszkanie jest podwyższone oprocentowanie do czasu wpisania zabezpieczenia do księgi wieczystej. W zależności od wybranej oferty w tym okresie banki podwyższają marżę. To podwyższone oprocentowanie bardzo duże znaczenie ma w przypadku zakupu lokalu mieszkalnego z rynku pierwotnego, gdyż bardzo często terminy oddania kupowanej nieruchomości do użytkowania są odległe, a czynność związana z wpisaniem zabezpieczenia do księgi wieczystej może być wykonana dopiero po przeniesieniu własności tego lokalu na kredytobiorcę.