Kredyt hipoteczny mieszkaniowy - proces uzyskiwania kredytu

Kredyt mieszkaniowy - kredyt hipoteczny mieszkaniowy - proces uzyskiwania kredytu

Osoby chcące zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania zawsze zastanawiają się jak wygląda proces uzyskiwania takiego kredytu oraz na jakich warunkach można otrzymać kredyt hipoteczny mieszkaniowy. Kredytobiorcy chcą wiedzieć jak wygląda kredyt mieszkaniowy.

Praktycznie każdy bank w Polsce oferuje kredyt mieszkaniowy, ale każdy z tych kredytów oferowany jest na innych warunkach.  Zaciągając swój pierwszy kredyt na mieszkanie warto skorzystać z pomocy specjalisty, który wyjaśni zawiłości procesu i pomoże wybrać korzystną ofertę. Analiza potrzeb kredytobiorcy jest podstawowym etapem rozpoczynającym cały proces ubiegania się o kredyt mieszkaniowy. Warto wiedzieć, że nie ma uniwersalnego banku w którym zawsze jest najlepiej. Rynek zmienia się szybko, banki oferują promocje, oferty specjalne obowiązujące w danym czasie. Dzięki zebranym informacjom doradca analizuje rynek kredytów hipotecznych pod kątem potrzeb i sytuacji danego Klienta.

Po dokonaniu wyboru konkretnego banku oraz skompletowaniu dokumentacji następuje złożenie wniosku kredytowego do banku. Przy standardowym procesie z pełną dokumentacją doradca ma możliwość złożenia wniosków kredytowych do kilku banków.  Na tym etapie bardzo ważne jest kompletność dokumentacji oraz poprawne wypełnienie wniosku kredytowego.

Każdy wniosek o kredyt mieszkaniowy przechodzi w banku trzy analizy: prawną, techniczną oraz finansową.

Analiza prawna związana jest przede wszystkim ze stanem prawnym nieruchomości, a także z sytuacją prawną kredytobiorcy. Natomiast podczas analizy technicznej dokonywane jest sprawdzenie zabezpieczenia kredytu czyli nieruchomości. Sprawdzana jest tu wartość, metraż, lokalizacja nieruchomości, kosztorys oraz wszystkie dokumenty związane z nieruchomością. Podczas analizy finansowej badana jest zdolność kredytowa – czyli zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu, wysokość aktualnych zobowiązań, historia kredytowa, miejsce obecnego zatrudnienia oraz wszystkie dokumenty związane z finansami kredytobiorcy.

Po analizie wniosku przychodzi czas na wydanie decyzji kredytowej. Przy wydaniu decyzji kredytowej, każdy z analityków konkretnych analiz może zażądać dodatkowych dokumentów od Klienta mimo kompletności wniosku. Po dostarczeniu wszystkich wymaganych dokumentów następuje generowanie umowy kredytowej i jej podpisanie.

Po podpisaniu umowy należy spełnić warunki do wypłaty kredytu mieszkaniowego.

Po uzyskaniu kredytu, raty, które będzie musiał spłacać Klient nie będą jedynym kosztem. Bardzo ważnym aspektem, o którym zapominają kredytobiorcy jest kwestia ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Standardowa oferta kredytów hipotecznych przewiduje, że Klient powinien posiadać wkład własny na poziomie około 20% ceny kupowanej nieruchomości, a pozostałą kwotę może uzyskać dzięki kredytowi. W przypadku, gdy jednak Klient nie posiada własnych środków bank udzieli mu kredytu na 95% (od 2015 r. na 90%), ale będzie chciał aby ubezpieczyć tę brakującą kwotę. Koszt takiego ubezpieczenia to ok. 3,5% tej brakującej kwoty, która płacona jest z góry za okres około 3 - 5 lat.

Kolejnym elementem, o którym bardzo często zapominają Klienci w znacznym stopniu zwiększającym koszt obsługi kredytu na mieszkanie jest podwyższone oprocentowanie do czasu wpisania zabezpieczenia do księgi wieczystej. W zależności od wybranej oferty w tym okresie banki podwyższają marżę. To podwyższone oprocentowanie bardzo duże znaczenie ma w przypadku zakupu lokalu mieszkalnego z rynku pierwotnego, gdyż bardzo często terminy oddania kupowanej nieruchomości do użytkowania są odległe, a czynność związana z wpisaniem zabezpieczenia do księgi wieczystej może być wykonana dopiero po przeniesieniu własności tego lokalu na kredytobiorcę.