Jak oszczędzić 80 000 zł na kredycie hipotecznym ? (Analiza konkretnego przypadku)

Tytuł wpisu nie jest w cale "ClickBajtem" jak mogłoby się wydawać J

 

Postanowiłem podzielić się z Wami sytuacją jaka przytrafiła mi się w ostatnim czasie:

 

Klienci potrzebowali 500 000 zł kredytu na budowę domu. Chodzili po bankach w swoim mieście aby dowiedzieć się czy mają zdolność kredytową na wymaganą kwotę oraz na jakie warunki kredytu mogą liczyć. We wszystkich 3 bankach uzyskali informację, że nie powinno być problemu z kredytem na daną kwotę i po skompletowaniu dokumentów mogą złożyć wniosek o 500 000 zł… 

 

Aby dostać kredyt na najlepszych z możliwych warunkach, stosunek wysokości kredytu do  wartości zabezpieczenia (w tym przypadku domu który dopiero powstanie) nie powinien przekraczać 80 % (LTV – Loan to value)

Czyli w naszym przykładzie aby uzyskać 500 000 zł kredytu na najlepszych możliwych warunkach, wartość nieruchomości (Gotowego domu oraz działki) powinna wynosić minimum 630 000 zł.

Ktoś mógłby zapytać: Skąd mam wiedzieć na ile zostanie wyceniona moja nieruchomość ? 

 

Aby uzyskać odpowiedź na to pytanie powinniśmy uświadomić sobie  w jaki sposób banki/rzeczoznawcy dokonują oszacowania średniej wartości rynkowej danej nieruchomości.

W bardzo dużym uproszczeniu: banki/rzeczoznawcy dokonują analizy danego rynku, wyszukują transakcje nieruchomości możliwie podobnych do naszej która miała miejsce w przeszłości i sprawdzają jaka była średnia cena m2 danej nieruchomości. 

 

Dla przykładu: jeśli średnia cena m2 nowego domu wynosi w danym powiecie 6 500 zł/m2 to bank/rzeczoznawca nie może wycenić naszej nieruchomości na 10 000 zł /m2 . 

 

Wracając do naszych klientów. Wiedząc poglądowo na czym polega wycena nieruchomości możemy dość łatwo stwierdzić, że jeśli klienci planują wybudować dom o powierzchni 85 m2 a średnia cena m2 nowego domu w danym powiecie wynosi ok. 6 500 m2, uzyskanie 500 000 zł kredytu na najlepszych warunkach na tą nieruchomość nie będzie możliwe. (85 m2x 6 500 zł= 552 500 zł)

 

Oczywiście trzeba mieć na uwadze, że powyższa informacja dotycząca wyceny nieruchomości jest sporym uproszczeniem i sam proces wyceny jest dużo bardziej złożony, rzeczoznawca przygotowuje kilkudziesiecio stronicowy dokument zwany operatem szacunkowym w którym szczegółowo analizuje rynek, daną nieruchomość, jej lokalizację, cechy itp. Wszystko to wpływa na ostateczną na wartość. 

Niemniej jednak powyższy przykład został przytoczony w celu uświadomienia przyszłym kredytobiorcom orientacyjnych parametrów kredytu o jaki mogą się ubiegać, ponieważ już na wstępie widać ,że budując dom o pow. 85 m2 w lokalizacji gdzie średnia cena m2 wynosi 6 500 zł na najlepszych warunkach uzyskamy maksymalnie około 440 000 zł.

 

Przejdźmy teraz do konkretów: jaka jest różnica w całkowitym koszcie kredytu w jednym z najtańszych obecnie banków dla kwoty: 500 000 zł na okres 30 lat?

(Obie kalkulacje wykonane w banku Santander LTV do 80 % i pow. 80 %  !)

 

Kredyt przekracza 80 % wartości – Rata 2 116 zł. Całkowity koszt kredytu 291 729 zł 

Różnica 82 980 zł – Właśnie tyle klient przepłaciłby jeśli współczynnik LTV przekroczyłby 80 %...

 

Ten wpis ma na celu uświadomienie przyszłemu kredytobiorcy, że warto poświecić trochę czasu na zaznajomienie się z procesem ubiegania się o kredyt hipoteczny ponieważ jest to spore zobowiązanie na wiele lat i czasem jeden detal może zadecydować różnicy dziesiątek tysięcy koszów w długim okresie. 

 

Moi klienci dzięki jednemu spotkaniu ze mną są dużo bardziej świadomi tego czym jest kredyt hipoteczny, jak się o niego ubiegać aby wszystko poszło zgodnie z założeniaim i wszystko wskazuje na to, że oszczędzą ponad 80 000 zł…

 

Takie historie uświadamiają mi ,że to co robię ma sens i dodają motywacji do dalszego rozwijania swoich kompetencji J

 

Po więcej infomrmacji zapraszam na moją stronę www.Karol-Dziuba.com