Podwyżki stóp procentowych i ich wpływ na wysokość raty kredytu

Podwyżki stóp procentowych i ich wpływ na wysokość raty kredytu .

1. Jak podwyżki stóp procentowych wpływają na wysokość raty kredytu?
2. Jak radzić sobie z rosnącą ratą kredytu ?
3. Czy kredyt w dobie rosnących stóp procentowych to dobra decyzja ?

 

1. Jak podwyżki stóp procentowych wpływają na wysokość raty kredytu?

 

Luty przyniósł nam kolejną podwyżkę stóp procentowych . Rada Polityki Pieniężnej ( zwana dalej RPP ) zadecydowała o podwyżce stopy procentowej o 0,5 pp kształtując  ją na poziomie 2,75% . Rosnące stopy budzą coraz większe niepokoje posiadaczy kredytów hipotecznych jak również osób , które myślą o zaciągnięciu takiego zobowiązania . Dla przyszłych kredytobiorców wiąże się to z drastycznie malejącą zdolnością kredytową ( więcej o tym w poprzednim artykule z dnia 17 stycznia  ) . Każda ingerencja RPP w stopy procentowe powoduje ,że klienci dzwonią do mnie z pytaniami o ile wzrośnie im rata kredytu . Wiele osób nie widzi jeszcze realne powiększonej raty ze względu na różne okresy przeliczania przez banki wiboru. Jedni robią to co 3 a inni co 6 miesięcy . Wielu z Państwa  nie widzi jeszcze swojej raty na odpowiednim poziomie .

   Przykład 1 :  Kredyt 300 tyś. zaciągnięty na 30 lat przed podwyżkami stóp procentowych ( przy 20% wkładzie własnym ) był oprocentowany na około 2,35 % ( marża bankowa 2,1% Bank Millennium )  co daje ratę kredytu około 1162 pln . Przy obecnej wysokości Wiboru 3M 3,13% ( z dnia 08-02-2022r) oprocentowanie takiego kredytu wynosi już 5,23% a rata 1652 pln i  jest to wzrost o około 490 pln . Podwyżka stopy procentowej  z dnia 08-02-2022r o kolejne 0,5% spowoduje ,że rata takiego kredytu wrośnie o kolejne około 100 pln

    Przykład 2 :  Kredyt 200 tyś. zaciągnięty na 30 lat przed podwyżkami stóp procentowych ( przy 20% wkładzie własnym ) był oprocentowany na około 3,15 % ( marża bankowa 2,9% Bank Millennium )  co daje ratę kredytu około 859pln . Przy obecnej wysokości wiboru 3M 3,13% ( z dnia 08-02-2022r) oprocentowanie takiego kredytu wynosi już 6,03% a rata 1202 pln jest to wzrost o około 343 pln . Podwyżka stopy procentowej  z dnia 08-02-2022r o kolejne 0,5% spowoduje ,że rata takiego kredytu wrośnie o kolejne około 6 6 pln .

 

Jak widać każde kolejne posiedzenie RPP powoduje ogromny niepokój kredytobiorców , który jest w pełni uzasadniony . Powracające pytanie moich klientów : o ile mogą jeszcze wrosnąć stopy procentowe ?  Niestety ciężko na nie odpowiedzieć . Posiłkując się licznymi artykułami różnych analityków to prognozy są na  podnoszenie stóp procentowych do poziomu około 4% ( obecnie 2,75% ) . Kontynuując powyższe przykład łatwo obliczyć ,że raty kredytobiorca przy przykładzie nr 1 wzrosną jeszcze o około 125 pln a przy 2gi przykładzie o około 83 pln . Należy pamiętać ,że obecnie prognozy podwyżki stóp powodują że wibor jest mocno zawyżany i jest o około 1% powyżej stóp procentowych . Po ustabilizowaniu się sytuacji i zaprzestaniu kolejnym podwyżką powinien on się kształtować około 0,1-0,2 % powyżej stóp procentowych .

 

2. Jak radzić sobie z rosnącą ratą kredytu ?

 

Tak ja pisałem we wcześniejszych artykułach oprocentowanie kredytu składa się ze stałej marży bankowej oraz zmiennej części opartej na stopach procentowych czyli wiboru.

Warto przejrzeć umowy kredytowej sprawdzić czy czasem nie macie Państwo wysokiej marży bankowej , zwłaszcza przy starszych kredytach branych przy 10% wkładzie własnym . Wzrost cen nieruchomości , z którym mamy do czynienia od kilku lat wpływa pozytywnie na wskaźnik LTV kredytu, od którego ustalana jest wysokość marży . Należałoby przejrzeć umowę kredytową i sprawdzić aktualną wartość nieruchomości . Przenosząc kredyt do innego banku możemy znaleźć ofertę z dużo niższą marża a co za tym idzie obniżyć sobie wysokość raty kredytu . Co więcej przy ponownej obniżce stóp procentowych ( to co zdarza się co kilka lat ) przy obniżce marzy będziemy mieli jeszcze niższa ratę niż przed podwyżkami . Zachęcam do kontaktu i umówienie się na takie spotkanie w celu dokładnej analizy obecnego kredytu i możliwości .

Kolejnym sposób dotyczy osób mających nadwyżki finansowe  . Robiąc nadpłatę kredytu pozostawiając niezmienny okres kredytowania zmniejszymy sobie wysokość raty . Warto przeliczyć możliwość nadpłaty kredytu i zmniejszenie okresu kredytowani ustalając na przykład wysokość raty kredytu sprzed podwyżek .

 

 

3. Czy kredyt w dobie rosnących stóp procentowych to dobra decyzja ?

 

W obecnej sytuacji przy rosnących stopach procentowych mających bezpośredni wpływ na wysokość wiboru a co za tym idzie  raty kredytu mamy do czynienia ze znacznym spadkiem zainteresowania kredytami hipotecznymi. Widać to w różnych zestawieniach bankowych  mówiących o coraz mniejszej ilości rejestrowanych wniosków hipotecznych . Zaistniała sytuacja jak również chęć poprawy liczenia zdolności kredytowej wymusza na bankach obniżanie marży bankowej . Banki wręcz zaczynają się prześcigać w promocjach aby zachęcić klientów do składania wniosków kredytowych . Tak jak wspomniałem w poprzednim punkcie marża bankowa jest stałą częścią oprocentowania  , która nie ulega zmianie pod wpływem stóp procentowych . Prędzej czy później stopy procentowe będą musiały zostać obniżone co spowoduje obniżkę rat kredytów . Obecna sytuacja jest przejściowa i  nie będzie trwała wiecznie . Jeśli macie Państwo w planach zakup mieszkania a Wasza zdolność kredytowa na to pozwala to jest najlepszy moment na wykorzystanie tych promocyjnych marży proponowanych przez banki.

Zapraszam do kontaktu .