Pozytywna decyzja kredytowa – co dalej?

Pozytywna decyzja kredytowa – co dalej?

Oczekiwanie na decyzję kredytową banku to zawsze trudny i nerwowy okres. Trzeba jednak pamiętać, że po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej czeka nas szereg formalności, które są konieczne, aby sfinalizować kredyt hipoteczny. Wyjaśniamy, co trzeba zrobić po wstępnej decyzji kredytowej pozytywnej i po decyzji ostatecznej.

Kredyt hipoteczny to bardzo skomplikowany produkt. Z jednej strony trzeba załatwić wiele formalności, dostarczyć licznych dokumentów, a z drugiej – analitycy banku muszą wykonać olbrzymią pracę, żeby ocenić ryzyko pożyczenia pieniędzy danemu klientowi. Cały proces kredytowy jest więc również skomplikowany. W końcu jednak nadchodzi upragniony moment, gdy bank podejmuje decyzję. Warto wiedzieć, co zrobić, gdy będzie ona pozytywna.

Wstępna decyzja kredytowa pozytywna

Po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny trzeba zwykle poczekać kilka dni na odpowiedź banku. Jeśli to będzie pozytywna decyzja kredytowa, zwykle będzie oznaczała  decyzję wstępną. Trzeba jednak na marginesie wspomnieć, że w niektórych bankach wstępna decyzja jest tożsama z decyzją ostateczną. Warto zatem zapytać o to doradcę kredytowego.

Można napisać, że wstępna decyzja kredytowa jest etapem mniej formalnym, a niekiedy banki nazywają go po prostu zapytaniem o ofertę. Bez względu na nazewnictwo pozytywna odpowiedź z banku to znak, że powinniśmy zacząć działać. Zostały oszacowane nasze możliwości finansowe przez bank i wiemy już, na jak duży kredyt możemy liczyć. To ułatwia wybór mieszkania, jakie chcemy kupić. Jeśli mamy taką potrzebę, możemy również poprosić bank o wydanie promesy kredytowej. To dokument, w którym instytucja finansowa potwierdza, że jest gotowa udzielić nam kredytu. Wydanie promesy jest jednak płatne.

Ostateczna decyzja kredytowa

Aby otrzymać ostateczną decyzję kredytową, trzeba uzupełnić wniosek o dodatkowe dokumenty. Przede wszystkim potrzebna będzie umowa przedwstępna kupna-sprzedaży mieszkania lub umowa deweloperska. Do tego potrzebny będzie operat szacunkowy, czyli wycena nieruchomości. Mając takie dokumenty, bank może podjąć ostateczną decyzję kredytową. Gdy będzie ona pozytywna, możemy przystąpić do umowy kredytowej. Warto wtedy sprawdzić, czy bank jest gotowy na jakieś ustępstwa i zaryzykować negocjacje. Czasami przynosi to dobry rezultat w postaci niższej marży lub prowizji. Przed podpisaniem umowy kredytowej należy ją oczywiście dokładnie przeczytać. Jeśli nie rozumiemy niektórych zapisów, warto poprosić o wyjaśnienie pracownika banku. Po pozytywnej decyzji ostatecznej i podpisaniu umowy kredytowej można przystąpić do kolejnych etapów uruchamiania kredytu.

Ustanowienie zabezpieczenia kredytu

Po podpisaniu umowy z bankiem należy ustanowić prawne zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego. Ten etap zwykle składa się z trzech kwestii. Pierwsza to złożenie wniosku do Sądu Rejonowego o wpis hipoteki do księgi wieczystej. Banki wydają zwykle wzór takiego wniosku i dołączają do niego zaświadczenie, które potwierdza zaciągniecie kredytu hipotecznego. W sądzie trzeba dokonać opłaty skarbowej 200 zł. W sądzie dostaniemy również potwierdzenie złożenia wniosku o ustanowienie hipoteki, który następnie trzeba zanieść do banku. Do tego trzeba ubezpieczyć kupowane na kredyt mieszkanie i dostarczyć do banku cesję ubezpieczenia na kredytodawcę. Można także skorzystać z oferty ubezpieczenia proponowanej przez bank. Czasami banki wymagają również wykupienia ubezpieczenia na życie. Po załatwieniu tych wszystkich formalności można złożyć w banku dyspozycję wypłaty środków z kredytu hipotecznego.

Zakup nieruchomości

W końcu nadchodzi etap finalizacji zakupu mieszkania finansowanego kredytem. Konieczne jest zatem spisanie ostatecznego aktu notarialnego. Trzeba się od razu przygotować na opłacenie taksy notarialnej, która jest po prostu wynagrodzeniem notariusza. Do tego trzeba doliczyć koszt sporządzenia odpisów  aktu notarialnego – dla banku i dla właściciela mieszkania. Jeśli kupujemy mieszkanie od dewelopera, zwykle ma on kancelarię, z którą współpracuje. W przypadku rynku wtórnego możemy bez problemu sami wybrać notariusza.

Wpis hipoteki do księgi wieczystej i podatek

Zapewne wiele osób zdziwi fakt, że spisanie aktu notarialnego i już nawet zamieszkanie w lokalu wcale nie kończy procedury związanej z kredytem hipotecznym. Jesteśmy na finiszu, ale trzeba jeszcze pamiętać o dwóch istotnych kwestiach. Po pierwsze konieczne jest udanie się do Urzędu Skarbowego właściwego dla zakupionej nieruchomości. Tam trzeba złożyć druk PCC-3 i zapłacić podatek od czynności cywilnoprawnych związanych z ustanowieniem hipoteki na nabytej nieruchomości. Warto pilnować terminów, ponieważ mamy tylko 14 dni na zapłacenie podatku od daty ustanowienia hipoteki. Potem trzeba się tłumaczyć fiskusowi. Ponadto należy dostarczyć do banku zaświadczenie o tym, że hipoteka została wpisana do księgi wieczystej. Dopóki tego nie zrobimy, bank będzie nam naliczał zwykle wyższą marżę i będziemy ponosili wyższe koszty pożyczenia pieniędzy.

Przyznawanie kredytu hipotecznego wiąże się z długim procesem, który może trwać nawet kilka miesięcy. Przez ten czas będziemy musieli załatwić wiele formalności i spraw urzędowych. Pierwsze zaczynają się już po pozytywnej wstępnej decyzji kredytowej, a pozostałe – po decyzji ostatecznej. Na szczęście doświadczony doradca kredytowy może pomóc przebrnąć przez cały proces kredytowy i podpowie, jak przyspieszyć wiele spraw.