Kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej – czy to możliwe?

Kredyt konsolidacyjny to produkt bankowy, który umożliwia połączenie wszystkich posiadanych zobowiązań w jeden kredyt. Dzięki temu kredytobiorca zamiast spłacania kilku rat w różnych instytucjach finansowych płaci jedną do banku, który udzielił mu kredytu konsolidacyjnego. Aby otrzymać takie zobowiązanie, trzeba mieć odpowiednią zdolność kredytową.

Konsolidacja nadal wymaga oceny możliwości spłaty

Połączenie kilku rat w jedną nie omija badania dochodu, wydatków i historii. Niższa rata bywa skutkiem dłuższego okresu, a nie niższego kosztu. Jeśli bieżące zaległości uniemożliwiają standardową konsolidację, najpierw trzeba ustalić możliwość restrukturyzacji z obecnymi wierzycielami.

Kredyt konsolidacyjny a zdolność kredytowa – kiedy takie rozwiązanie ma sens?

Takie rozwiązanie warto oceniać przez wpływ na cały koszt i miesięczny budżet, a nie tylko przez zmianę najbliższej raty. Wydłużenie okresu, połączenie zobowiązań albo czasowe odroczenie płatności może zmniejszyć bieżące obciążenie, lecz jednocześnie zwiększyć sumę odsetek lub opłat.

Co policzyć przed zmianą umowy?

• nową ratę oraz całkowitą kwotę do zapłaty,
• prowizję, ubezpieczenie i koszty dodatkowych zabezpieczeń,
• saldo każdego zobowiązania i koszt jego zamknięcia,
• zasady wcześniejszej spłaty i możliwość kolejnej nadpłaty,
• konsekwencje dla historii spłat i dostępnego budżetu,
• wpływ wydłużenia okresu na sumę odsetek.

Jak przeprowadzić zmianę bez luk w dokumentach?

1. Uzyskaj aktualne zaświadczenia o saldzie i rachunkach do spłaty.
2. Porównaj wariant pozostawienia obecnej umowy z wariantem po zmianie.
3. Sprawdź, kto technicznie spłaca stare zobowiązania i w jakim terminie.
4. Po rozliczeniu pobierz potwierdzenia zamknięcia oraz zwolnienia zabezpieczeń.
5. Skontroluj raport o zobowiązaniach po zaksięgowaniu zmian.

Czy niższa rata oznacza oszczędność?

Nie zawsze. Niższa rata często wynika z dłuższego okresu, co może podnieść całkowity koszt.

Czy każde zobowiązanie można objąć zmianą?

Nie. Zakres zależy od rodzaju umowy, polityki instytucji i stanu spłaty.

Kiedy reagować na problemy ze spłatą?

Jak najwcześniej, najlepiej przed powstaniem opóźnienia. Wtedy liczba możliwych rozwiązań jest zwykle większa.

Powiązane materiały

• Kredyt dla zadłużonych ze złą historią w BIK - czy to możliwe
• Mąż bierze kredyty bez mojej wiedzy - co mogę zrobić
• Podpisanie umowy kredytowej

Według najnowszych danych ponad połowa (54%) Polaków spłaca obecnie kredyty lub pożyczki. Większość naszych rodaków korzysta z jednego zobowiązania rocznie i zaciąga je w banku (83%). Najczęściej Polacy decydują się na kredyty gotówkowe (48%), zobowiązania ratalne (37,8%) oraz karty kredytowe (23,5%).

Co trzeci Polak spłacający kredyt lub pożyczkę przeznaczył pieniądze na zakup urządzeń AGD i RTV. Tyle samo kredytobiorców za środki z kredytu remontuje mieszkanie lub kupuje jego wyposażenie. 17% za pomocą kredytu finansuje zakup samochodu, a 15% – zakup smartfonu. Natomiast 13% Polaków pożycza pieniądze, aby je przeznaczyć na spłatę już zaciągniętego kredytu lub pożyczki.

77% naszych rodaków przyznaje, że przed wzięciem zobowiązania oblicza, czy będzie w stanie je spłacić. 14% badanych zadeklarowało, że nie zawsze sprawdza, czy będzie mieć środki na spłatę zadłużenia. Natomiast 9% respondentów nigdy nie liczy i nie zastanawia się, czy będzie w stanie zwrócić kredyt lub pożyczkę (źródło; https://krd.pl/centrum-prasowe/informacje-prasowe/2021/blisko-co-czwarty-pozyczajacy-nie-sprawdza-czy-bedzie-w-stanie-splacic-zobowiazanie). Jednym z rozwiązań przy dużej liczbie zobowiązań jest kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny – na czym polega?

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, z którego może skorzystać kredytobiorca spłacający kilka zobowiązań w różnych w instytucjach finansowych lub podmiotach pozabankowych. Dzięki skorzystaniu z takiego finansowania klient pozbywa się wszystkich dotychczasowych, mniejszych zadłużeń. To możliwe, ponieważ bank, który udziela kredytu konsolidacyjnego, spłaca całe zadłużenie, w zamian kredytobiorca zyskuje jedno większe finansowanie i jedną ratę do spłaty. Dodatkowo dzięki takiemu rozwiązaniu istnieje możliwość wydłużenia okresu kredytowania, co wpływa na obniżenie raty. Kredyt konsolidacyjny może być gotówkowy lub hipoteczny z zabezpieczeniem na nieruchomości.

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej – czy jest możliwy?

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej nie jest możliwy w banku, ponieważ warunkiem otrzymania jakiegokolwiek zobowiązania w instytucji finansowej jest posiadanie zdolności do spłaty kapitału wraz z odsetkami i innymi kosztami w terminach określonych w harmonogramie spłaty zobowiązania. To właśnie zdolność kredytowa definiuje, czy klient w obecnej sytuacji finansowej i przy posiadanych dochodach może ubiegać się o kredyt i jaką wysokość zobowiązania będzie w stanie spłacić.

Zdolność kredytowa jest określana na podstawie wynagrodzenia kredytobiorcy, jego zobowiązań oraz opłat stałych jak czynsz i opłaty za prąd, gaz itp. Kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej nie są możliwe, ponieważ banki mają bardzo restrykcyjne podejście do klienta i muszą go zweryfikować na wiele sposobów. Duży wpływ na zdolność kredytową ma także historia kredytowa i scoring BIK. Jeśli kredytobiorca ma niską zdolność kredytową, ale ma dobrą historię kredytową, zawsze w terminie spłacał swoje zobowiązanie, może otrzymać kredyt konsolidacyjny, jednak w niższej kwocie lub z krótszym okresem kredytowania.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych bez zdolności kredytowej

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych bez zdolności kredytowej nie jest możliwy w żadnej poważnej, uczciwej instytucji finansowej. Można jednak czasami znaleźć oferty pożyczek konsolidacyjnych dla zadłużonych. Takie zobowiązanie może być dostępne u niektórych pożyczkodawców pozabankowych. Taka firma pożyczkowa udziela kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej, bez historii kredytowej, a także wtedy, gdy kredytobiorca ma opóźnienia w spłacie zobowiązań. Nierzadko takie zobowiązanie można otrzymać przez Internet, wystarczy wypełnić wniosek i przesłać go online do pożyczkodawcy.

Trzeba jednak napisać jasno, że takie oferty dla zadłużonych osób, które dodatkowo nie mają zdolności kredytowej, to przeważnie pułapka. Najczęściej oferty takie są wystawiane przez oszustów, którzy w ten sposób próbują wyłudzić dane konsumenta, aby je następnie odsprzedać. Jeśli już rzeczywiście jakiś pożyczkodawca pożycza pieniądze tak ryzykownym klientom, od razu trzeba mieć świadomość, że będzie to bardzo droga pożyczka. Należy jej bezwzględnie unikać. Skorzystanie z takiej pożyczki może tylko jeszcze bardziej pogłębić kłopoty osoby w złej sytuacji finansowej. Spłacanie długów kolejnymi, gdy nie spina się domowy budżet, nigdy nie jest dobrym rozwiązaniem.

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej w banku nie jest możliwy. Jednak klienci borykający się ze spłatą wielu zobowiązań i mający niską zdolność kredytową mogą skorzystać z pożyczek konsolidacyjnych udzielnych przez firmy pożyczkowe. W gorszej sytuacji są osoby już widniejące w rejestrach dłużników. Mało prawdopodobne, żeby ktoś pożyczył im pieniądze.