Jak obniżyć raty kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zaciągane na wiele lat. W tym czasie rata kredytu może się zmienić, jest to najczęściej spowodowane podwyżką stóp procentowych i zmianami we wskaźniku WIBOR. W ostatnim okresie RPP kilkukrotnie zmieniała stopy procentowe, co wpłynęło na podwyżkę spłacanych już zobowiązań mieszkaniowych. Sprawdźmy, czy można obniżyć raty kredytów hipotecznych.

Już prawie co drugi dorosły Polak jest obecnie pożyczko- lub kredytobiorcą. Najwięcej kredytów spłacają mieszkańcy województwa wielkopolskiego i dolnośląskiego (po 52,3%). Natomiast najmniej zobowiązań mają osoby mieszkające w województwie świętokrzyskim (37,7%) oraz podkarpackim (38,7%). Największe średnie zadłużenie mają mieszkańcy regionu mazowieckiego (180 513 zł). Najmniej zadłużenia w ramach kredytu mieszkaniowego mają osoby mieszkające na Podkarpaciu (88 774 zł). Najlepiej zobowiązania spłacają mieszkańcy Polski południowo-wschodniej, a najgorzej – mieszkańcy regionu północno-zachodniego. Najrzetelniejsi kredytobiorcy mieszkają na Podkarpaciu – tylko 5,2% z nich ma opóźnienia w spłacie rat powyżej 90 dni. Natomiast najgorzej z kredytami radzą sobie mieszkańcy województwa zachodniopomorskiego (8,6%) i kujawsko-pomorskiego (8,4%) (źródło: https://media.bik.pl/analizy-rynkowe). Ta statystyka może się jeszcze pogorszyć, gdy rosną raty kredytów. Co w tej sytuacji robić?

Obniżenie raty kredytu hipotecznego – negocjacje z bankiem

Najprostszy i najszybszy sposób na obniżenie raty kredytu hipotecznego to negocjacje z bankiem. Podczas nich należy doprowadzić do obniżenia marży zobowiązania, ponieważ to od niej zależy wysokość oprocentowania. Obecnie marże są określane na poziomie około 2-2,5%, natomiast kilkanaście lat temu wysokość marży często przekraczała 3%. Warto negocjować z bankiem, aby obniżył pierwotną marżę do poziomu obecnego. To pozwoli obniżyć ratę kredytu hipotecznego o 100 zł, a czasem nawet o 200 zł. Negocjacje wysokiej marży najlepiej zastosować po kilku latach terminowego spłacania kredyt. Regularna splata rat, bez żadnych opóźnień, jest dla banku sygnałem, że jesteśmy rzetelnym kredytobiorcą, co może przyczynić się do pozytywnej decyzji o zmianie wysokości marży.

Jak jeszcze obniżyć raty kredytu hipotecznego?

Obniżenie raty kredytu hipotecznego może także nastąpić na skutek wydłużenia okresu spłaty zobowiązania. Dzięki rozłożeniu kwoty kredytu na dłuższy czas zyskujemy więcej rat, przez co będą one niższe. Trzeba pamiętać, że korzystając z tego rozwiązania, zapłacimy bankowi więcej odsetek. W takim przypadku najlepiej poszukać kompromisu pomiędzy obniżeniem raty kredytu hipotecznego a wydłużeniem okresu kredytowana. Decydując się na wydłużenie okresu spłaty, trzeba uważać, żebyśmy nie zapłacili za kredyt dwa razy więcej. Dodatkowo warto wziąć pod uwagę, że według rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego okres kredytowania nie może przekroczyć 35 lat. Jeśli mamy kredyt hipoteczny na 30 lat, wtedy wydłużenie okresu może być możliwe tylko o 5 lat więcej. Wydłużenie okresu spłaty kredytu wymaga podpisania aneksu do umowy kredytowej, co wiąże z naliczeniem opłat.

Refinansowanie kredytu jako obniżenie raty kredytu hipotecznego

Jak obniżyć raty kredytu hipotecznego? Najlepiej skorzystać z refinansowania kredytu. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, które często spłacamy przez kilkanaście lat. W tym czasie wiele spraw finansowych mogło ulec zmianie, nie tylko sytuacja finansowa kredytobiorcy, ale także wskaźniki odpowiedzialne za kredyty. Może się okazać, że po kilku latach od podpisania umowy z bankiem, na rynku pojawią się oferty korzystniejsze. W takim przypadku kredytobiorca może skorzystać z  kredytu refinansowego. Sposób ten polega na przeniesieniu posiadanego zobowiązania z jednego banku do drugiego, który ma lepszą ofertę.  Aby taka opcja była dla kredytobiorcy korzystna, musi on znaleźć instytucję finansową, która oferuje niższe oprocentowanie nominalne kredytu i mniejszą marżę, od tej obowiązującej przy pierwotnie wziętym zobowiązaniu. Refinansowanie kredytu hipotecznego jest opłacalne dopiero w momencie, gdy nie jest już naliczana prowizja za wcześniejszą spłatę, czyli po około 3 latach od momentu uruchomienia kredytu.

Obniżenie raty kredytu hipotecznego a wakacje kredytowe

Doraźnym sposobem na obniżenie raty kredytu hipotecznego są wakacje kredytowe. Sposób ten umożliwia „wyzerowanie” rat, czyli odpoczynek od nich przez kilka miesięcy. Wakacje kredytowe są równoznaczne z zawieszeniem spłaty kredytu. Takie wstrzymanie płatności może trwać od 3 do 6 miesięcy. Może ono obejmować pełną ratę kapitałowo-odsetkową albo wyłącznie część odsetkową lub kapitałową. Wstrzymanie rat kredytu oznacza, że przez pewien czas nie musimy ich płacić bankowi. Jednak nie jest to równoznaczne z ich umorzeniem. Odroczone płatności spowodują wzrost wysokości kolejnych spłacanych rat lub wydłużenie terminu spłaty kredytu. Takie zmiany prowadzą do zwiększenia kosztów kredytowania.

Obniżenie raty kredytu hipotecznego jest potrzebne, gdy kredytobiorca ma kłopoty ze spłatą zobowiązania, ponieważ obniżyły mu się dochody, stracił pracę lub nastąpił wzrost stóp procentowych. Każdy ze sposobów na zmniejszenie płatności i odciążenie budżetu domowego ma swoje plusy i minusy. Dodatkowo warto pamiętać, że każda zmiana w umowie kredytowej wiążąca się z koniecznością podpisania aneksu do umowy, co jest płatne i zwiększa koszty kredytu.