Czym jest rolowanie kredytu hipotecznego?

Rosnące stopy procentowe sprawiają, że rośnie także obciążenie finansowe gospodarstw, które mają kredyty hipoteczne. Takich rodzin w Polsce jest bardzo wiele. Rosnące raty kredytu mogą sprawić, że pojawia się problem z ich spłatą. Rząd wprowadził ustawowe wakacje kredytowe, ale nie zapominajmy, że od dawna kredytobiorcy mogą korzystać z tzw. rolowania kredytów hipotecznych.

Już w marcu 2022 roku znacznie wzrosła liczba wniosków o pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (było ich 178, a w lutym 10), jak wynika z danych Banku Gospodarstwa Krajowego (źródło: https://mojafirma.infor.pl/nieruchomosci/finanse/5448633,Pomoc-przy-problemach-ze-splata-kredytu-mieszkaniowego.html). To znak, że coraz więcej Polaków ma problem ze spłatą kredytów hipotecznych. Nic dziwnego, że w tej sytuacji rząd zdecydował się na wprowadzenie wakacji kredytowych. Wrócimy o nich jeszcze w tym artykule, ale najpierw chcemy wyjaśnić, że rolowanie kredytu hipotecznego dostępne było od dawna. O co chodzi z tym rolowaniem?

Problemy finansowe a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny jest dość specyficznym produktem. Nie dość, że wymaga zabezpieczenia hipoteką, wiąże się z bardzo skomplikowanymi procedurami, to jeszcze jest kredytem długoterminowym. Spłaca się go zwykle kilkadziesiąt lat. Przez ten czas mogą zdarzyć się różne sytuacje w życiu, łącznie z przejściowymi problemami finansowymi. Pewnego dnia może się okazać, że zapłacenie raty kredytu hipotecznego przekracza nasze możliwości. W takiej sytuacji najgorszym zachowaniem jest udawanie, że nie ma problemu. Tymczasem trzeba jak najszybciej skontaktować się z bankiem i wyjaśnić sytuację. Wtedy bowiem bank może zaproponować rozwiązanie, które pozwoli zażegnać problem ze spłatą zobowiązania hipotecznego. Może to być właśnie rolowanie kredytu hipotecznego.

Rolowanie kredytu hipotecznego – czym jest?

Rolowanie najczęściej kojarzy się z chwilówkami, ale tak naprawdę ten termin może się odnosić również do produktów bankowych. Mówi się więc o rolowaniu kredytu hipotecznego. Co to znaczy? To nic innego, jak przesuniecie terminu spłaty raty/kilku rat kredytu o określony czas. Dobre rozwiązanie właśnie wtedy, gdy kredytobiorca spodziewa się trudności z uregulowaniem najbliższej raty.

Rolowanie kredytu hipotecznego odbywa się na warunkach, które zostały ustalone w umowie, a więc mogą być różne w poszczególnych bankach. Takie przesunięcie spłaty może wynosić kilka dni lub miesiąc (czasami nieco dłużej). To pozwala kredytobiorcy zyskać dodatkowy czas na zebranie środków i uregulowanie kolejnej raty/rat. Niestety, rolowanie nie jest darmowe, konieczne będzie wniesienie stosownej opłaty. Zależy ona od okresu odroczenia spłaty.

Odroczenie rat – dwie opcje

Rolowanie, czyli odroczenie rat w kredytach hipotecznych odbywa się często w bankach na dwa sposoby. Pierwszy to odroczenie raty kapitałowo-odsetkowej, a drugi – odroczenie raty kapitałowej. Zależy to tak naprawdę od polityki konkretnego banku. Najczęściej rolowanie dotyczy całej raty, a więc i części kapitałowej, i części odsetkowej. To o tyle korzystne rozwiązanie, że kredytobiorca nie musi płacić w ogóle raty w wyznaczonym terminie zgodnie z ustaleniami rolowania. Niektóre banki pozwalają wybrać kredytobiorcy, czy chce odroczyć całą ratę kredytu hipotecznego, czy tylko część odsetkową. Dzięki temu można dostosować rolowanie kredytu do indywidualnych potrzeb konkretnego kredytobiorcy. 

Wakacje kredytowe – nowe rozwiązanie

W 2022 roku kredytobiorcy dostali kolejną możliwość przesunięcia rat kredytów hipotecznych. Mowa o wakacjach kredytowych, które zaproponował rząd, żeby ulżyć kredytobiorcom w czasach wysokich stóp procentowych i rosnących rat. Oczywiście nie jest to rozwiązanie nowe, ponieważ banki miały je już w swojej ofercie, chociaż w każdej instytucji obowiązywały nieco inne warunki. Teraz warunki wakacji kredytowych zostały narzucone odgórnie. Mogą się o nie ubiegać kredytobiorcy spłacający kredyt hipoteczny w złotówkach. Składa się wniosek o przesunięcie jednej raty kredytu na kwartał, więc w ciągu roku takich odroczeń będzie nie więcej niż cztery. Od odroczonych rat nie są naliczane odsetki. W przeciwieństwie do bankowych wakacji kredytowych tutaj nie ma dodatkowych kosztów. Rządowe wakacje automatycznie wydłużą okres spłaty kredytu. Po bankowych wakacjach kredytowych natomiast może wydłużyć się okres spłaty albo zwiększa się wysokość kolejnych rat.  

Czy warto rolować kredyt hipoteczny?

Na koniec warto zadać pytanie, czy warto korzystać z opcji rolowania kredytu hipotecznego. To rozwiązanie ma zarówno zalety, jak i wady. Do pierwszych można z pewnością zaliczyć to, że nie trzeba się martwić, gdy nie mamy pieniędzy na spłatę raty, nie grożą nam karne odsetki czy proces windykacji. Jednak wadą są ewentualne koszty rolowania i to, że będziemy dłużej spłacali kredyt albo wzrosną nam raty. Lepiej jednak skorzystać z rolowania kredytu hipotecznego niż popaść w problemy finansowe z powodu niezapłaconych rat.

Problemy finansowe mogą dotknąć każdego kredytobiorcę. Najgorsze, co można wtedy zrobić, to udawać, że nic się nie dzieje i próbować „przeczekać” problemy. Jednak prędzej czy później bank upomni się o niezapłaconą ratę i może to dużo kosztować. Aby tego uniknąć, warto wziąć pod uwagę rolowanie kredytu hipotecznego.