Umowa na zastępstwo a kredyt hipoteczny

Umowa na zastępstwo jest jednym ze źródeł dochodu akceptowanych przez banki przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Jednak osoby zatrudnione na podstawie takiej umowy mogą mieć trudności z otrzymaniem zobowiązania. Nie jest to najstabilniejsze źródło zarobków, ponieważ obowiązuje przez czas określony. Banki wymagają od klientów posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej i do tego najprzychylniej traktują pracowników zatrudnionych na umowę na czas nieokreślony. Czy osoba na umowie na zastępstwo ma szansę na kredyt hipoteczny?

W Polsce w lutym 2022 roku stopa bezrobocia wyniosła 5,5%. W porównaniu ze styczniem b.r. wskaźnik ten  pozostał bez zmian. Pod koniec lutego w Urzędach Pracy było zarejestrowanych 921,8 tys. osób, o 5,3 tys. mniej niż w styczniu. W lutym b.r. do Urzędów Pracy zgłoszono 117,88 tys. wolnych miejsc pracy. Według danych GUS przeciętne miesięczne zatrudnienie w sektorze przedsiębiorstw w lutym 2022 roku wyniosło 6474,9 tys. Natomiast przeciętne wynagrodzenie brutto w sektorze przedsiębiorstw w tym okresie wyniosło 6220,04 zł. W porównaniu do stycznia wzrosło o 2,6%.

W okresie od kwietnia do czerwca 2022 roku 26% firm zamierzało zatrudniać nowych pracowników, 23% planowało redukcję miejsc pracy, a 46% nie zamierzało wprowadzać żadnych zmian w składzie pracowników.

W 2021 roku w Unii Europejskiej było 47,5 mln pracowników pracujących za pośrednictwem Internetu, 12 mln zatrudnionych było przez różne platformy jak Uber, Amazon itp. (źródło: https://www.parp.gov.pl/storage/publications/pdf/Raport_rynek_pracy_marzec_2022.pdf). Wiele osób pracowało również na zastępstwo i na tej kwestii się skupimy w kontekście kredytu hipotecznego.

Umowa na zastępstwo – na czym polega?

Umowa na zastępstwo to umowa na czas określony. Podczas jej zawierania niezbędne jest określenie powodu uzasadniającego jej podpisanie. Należy w niej podać cel zawarcia porozumienia oraz termin rozwiązania umowy na zastępstwo pracownika w czasie jego usprawiedliwionej i uzasadnionej nieobecności.

Od 2016 roku umowa na zastępstwo nie jest odrębnym rodzajem umowy na czas określony. Zmiany zostały wprowadzone w nowelizacji Kodeksu Pracy 22 lutego 2016 roku. Umowa na zastępstwo wyróżnia się mniejszą stabilnością zatrudnienia oraz brakiem ograniczeń w czasie jej trwania, ponieważ rozwiązuje się wraz z dniem powrotu zastępowanego pracownika oraz nie jest zamieniana na umowę na czas nieokreślony, jeśli zostaną przekroczone limity tj. 33 miesiące zatrudnienia na podstawie tej umowy czy też zawarcie trzeciej umowy z pracodawcą.

Umowa na zastępstwo a zdolność kredytowa

Podstawowym warunkiem, który musi spełnić każdy potencjalny kredytobiorca ubiegający się o kredyt hipoteczny, jest posiadanie zdolności kredytowej. Banki mają własne algorytmy, które wykorzystują przy szacowaniu, czy klient będzie zdolny do spłacania zobowiązania przez  cały okres kredytowania. Najczęściej biorą pod uwagę takie kwestie jak wysokość uzyskiwanych dochodów, źródło zarobków, stabilność dochodów, wysokość wydatków i obciążeń miesięcznych, wiek, wykształcenie, zawód, posiadane zobowiązania, liczba osób w gospodarstwie domowym itp.

Weryfikując klientów wnioskujących o kredyt hipoteczny, banki najwyżej oceniają osoby posiadające stałą umowę o pracę i wysokie zarobki. Umowa na zastępstwo może zmniejszać zdolność kredytową klienta.

Umowa na zastępstwo a kredyt hipoteczny

Jak ma się umowa na zastępstwo do kredytu hipotecznego? Takie połączenie może mieć nikłe szanse na powodzenie, a samodzielne otrzymanie zobowiązania może okazać się niemożliwe. Powodem negatywnego rozpatrzenia wniosku osoby z umową na zastępstwo jest restrykcyjne podejście banków do kredytobiorców ubiegających się o długoletnie zobowiązania na mieszkanie. Umowa na zastępstwo negatywnie wpływa na zdolność kredytowa, która może okazać się niewystarczająca na otrzymanie tak wysokiego zobowiązania.

Dla banków udzielających kredytu na mieszkania stabilność źródła dochodu jest bardzo ważna, ponieważ daje pewność, że kredytobiorca będzie wywiązywał się z umowy kredytowej i spłacał raty terminowo. Natomiast umowa na zastępstwo takiej gwarancji nie zapewnia, ponieważ jest zawierana na czas określony i skończy się w momencie powrotu zastępowanego pracownika na swoje stanowisko. Bank może zaakceptować umowę na zastępstwo przy kredycie hipotecznym, jeśli do umowy przystąpimy wspólnie z małżonkiem, który ma stabilną umowę  o pracę i wysokie dochody. Instytucja finansowa może także zaproponować klientowi wzięcie zobowiązania wraz ze współkredytobiorcą, poręczycielem lub zaproponować kredyt gotówkowy.

Umowa na zastępstwo a kredyt hipoteczny – promesa zatrudnienia

Jak polepszyć swoją zdolność kredytową w przypadku umowy na zastępstwo? To trudne, jednak możliwe. Osoby, które mają taki problem i obawiają się negatywnego rozpatrzenia wniosku o kredyt, mogą rozważyć promesę zatrudnienia – jest to umowa zlecenie zobowiązująca obie strony do nawiązania konkretnego stosunku pracy w niedalekiej przyszłości. Promesa zatrudnienia jest zobowiązaniem pracodawcy do zatrudnienia danej osoby. Natomiast pracownik, podpisując promesę, zobowiązuje się do podjęcia pracy zgodnie z zawartymi w umowie warunkami. Promesa zatrudnienia jest umową regulowaną przez Kodeks cywilny, co zobowiązuje obie strony do jej przestrzegania. Promesa jest także dokumentem potwierdzającym dla banku, że osoba na umowie zastępczej będzie kontynuować zatrudnienie.

Umowa na zastępstwo to umowa na czas określony. Jest ona zawierana na okres, gdy jeden pracownik zastępuje inną osobę na danym stanowisku, ponieważ ta jest nieobecna z różnych przyczyn. Otrzymanie kredytu hipotecznego będąc zatrudnionym na umowie na zastępstwo, może okazać się trudne, a czasem nawet niemożliwe. Rozwiązaniem może być wzięcie kredytu ze współmałżonkiem lub promesa zatrudnienia.