Kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym – czy warto?

Kredyt hipoteczny to często jedyny sposób na sfinansowanie zakupu własnego mieszkania. Takie kredyty są najczęściej zaciągane w bankach komercyjnych. Warto jednak wiedzieć, że kredyty hipoteczne mają w swojej ofercie także banki spółdzielcze. Czy warto tam zaciągać taki kredyt?

Zanim podwyżki stóp procentowych skutecznie zahamowały ogromny popyt na kredyty hipoteczne w Polsce, nasi rodacy pożyczali na potęgę pieniądze w bankach na zakup własnego mieszkania. Z danych Związku Banków Polskich wynika, że w całym 2021 roku liczba czynnych umów kredytów hipotecznych wzrosła o ponad 85%, a Polacy pożyczyli niemal 86 mld zł, zaciągając „hipoteki” (źródło: https://www.zbp.pl/getmedia/3516edf1-715f-4403-bfd0-df28997838d7/0_AMRON_new220228_RaportAmron_Sarfin_4_21_PL_final_lekki). Większość kredytów hipotecznych udzieliły banki komercyjne. Od kilku lat jednak można zaobserwować stały wzrost „hipotek” zaciąganych w bankach spółdzielczych. O ile w 2019 roku w ciągu 7 pierwszych miesięcy takie banki udzieliły 9,8 tys. kredytów hipotecznych, o tyle w ciągu 7 miesięcy 2021 roku ten bilans wyniósł już 11 tys. kredytów (źródło: https://alebank.pl/banki-spoldzielcze-kredytami-mieszkaniowymi-szybko-zdobywaja-klientow-w-wielkich-miastach/?id=382085&catid=25930&cat2id=25928). Tymczasem nie wszyscy Polacy jeszcze wiedzą, że banki spółdzielcze udzielają kredytów hipotecznych. Sprawdzamy zatem, czy warto w takich spółdzielczych instytucjach pożyczać pieniądze na mieszkania.

Banki spółdzielcze a kredyty hipoteczne

Kredyty hipoteczne najczęściej kojarzą się z bankami komercyjnymi. Okazuje się jednak, że również banki spółdzielcze mają w swojej ofercie takie kredyty. Zacznijmy od tego, że w Polsce banki spółdzielcze są zrzeszone w dwóch dużych grupach: Bank Polskiej Spółdzielczości (BPS) i Spółdzielcza Grupa Bankowa (SGB). To ma swoje konsekwencje. Właściwie wszystkie banki zrzeszone w BPS proponują taki sam kredyt hipoteczny, a więc o takich samych parametrach. W SGB jest zupełnie inaczej. Tam właściwie niemal w każdym banku można znaleźć inne parametry kredytu hipotecznego. Banki spółdzielcze mają podobne wymagania wobec klientów zaciągających kredyt hipoteczny. Istotne jest także to, że nie trzeba być wcale członkiem banku spółdzielczego, żeby wziąć „hipotekę”.

Czy warto brać kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym?

Skoro już wiadomo, że nie tylko banki komercyjne pożyczają pieniądze na sfinansowanie zakupu mieszkania, trzeba zapytać, czy warto brać kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym. Okazuje się, że oferta takiego banku może być dość atrakcyjna. Aby to wyjaśnić, trzeba zestawić ją z ofertami banków komercyjnych. Pod względem prowizji, marży i innych opłat w kredycie hipotecznym zwykle mniej zapłacimy w banku spółdzielczym. W bankach komercyjnych warunki takiego kredytu są bardziej dopasowane do realiów rynkowych, bo taki bank jest nastawiony przede wszystkim na zysk. Również w banku spółdzielczym są większe szanse na negocjowanie warunków kredytu hipotecznego, a jego oprocentowanie jest niższe. Do tego również w banku spółdzielczym nie trzeba się martwić o bezpieczeństwo kredytobiorcy. 

Jak bank spółdzielczy bada zdolność kredytową?

Chociaż banki spółdzielcze mają często bardziej elastyczne warunki kredytu hipotecznego i nie są tak restrykcyjne wobec klientów, jak banki komercyjne, nie oznacza to, że nie badają zdolności kredytowej kredytobiorców. Również takie banki są do tego zobowiązane przepisami Prawa bankowego. Przepisy jednak nie narzucają bankom, w jaki sposób mają badać zdolność kredytową. Instytucja finansowa musi się jednak stosować do rekomendacji wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego. W największym skrócie badanie zdolności kredytowej wygląda tak, że sumuje się dochody klienta i odejmuje jego wydatki. W rzeczywistości dochodzi jeszcze ocena scoringowa, która z kolei ocenia punktowo wiele dodatkowych aspektów (np. źródło dochodu, stan cywilny, historia kredytowa).  

Kredyty hipoteczne w bankach spółdzielczych – jakie warunki?

Na jakie warunki kredytu hipotecznego można liczyć w bankach spółdzielczych? Banki zrzeszone w BPS pożyczają pieniądze nawet na 30 lat, natomiast te w SGB – na 25 lat. BPS jest gotowa sfinansować do 70% wartości inwestycji, podczas gdy w SGB to 80%. Poza tym pozostałe warunki są podobne do tych, jakie mają banki komercyjne. Również w bankach spółdzielczych pojawiają się różnego rodzaju ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym. Zanim zatem zostanie dokonany wpis hipoteki do księgi wieczystej, konieczne jest opłacanie ubezpieczenia pomostowego. Do tego obowiązkowe jest ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie itd.

Jak wziąć kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym?

Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny, należy najpierw złożyć wniosek kredytowy w wybranym banku spółdzielczym. Do wniosku trzeba dołączyć dokumenty dotyczące sytuacji finansowej wnioskodawcy oraz kupowanej nieruchomości. Każdy bank określa dokładnie, jakie załączniki należy dostarczyć. To oznacza, że trzeba skontaktować się z bankiem spółdzielczym jeszcze przed złożeniem wniosku, uzyskać niezbędne informacje i przygotować się do procesu kredytowego.

Banki spółdzielcze nie kojarzą się zwykle z kredytami hipotecznymi. Tymczasem mają takie produkty w swojej ofercie i do tego często ich warunki są atrakcyjniejsze od oferty banków komercyjnych. Trzeba jednak pamiętać, że również banki spółdzielcze dokonają oceny wnioskodawcy, ponieważ opierają się w niektórych obszarach na tych samych przepisach, co banki komercyjne.